എന്താണ് റിസ്ക് പൂളിംഗ്?

ഇൻഷുറൻസ് എന്നതിലേക്ക് നിങ്ങളുടെ അപകടസാധ്യതകൾ കൈമാറുന്നതിനുള്ള ഒരു മാർഗമാണ്മൂലധനം വിപണി ആസൂത്രണം ചെയ്യാത്ത സാമ്പത്തിക നഷ്ടങ്ങളെ അതിജീവിക്കാൻ. ഇൻഇൻഷുറൻസ് നിബന്ധനകൾ, സാധാരണ സാമ്പത്തിക അപകടസാധ്യതകൾ വലിയൊരു വിഭാഗം ആളുകൾക്കിടയിൽ തുല്യമായി പങ്കിടുന്നതാണ് റിസ്ക് പൂളിംഗ്. അതിനാൽ, ദിമൂലധന വിപണികൾ അല്ലെങ്കിൽ ഇവിടെ,ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ, വിളിക്കപ്പെടുന്ന ഒരു സാധാരണ പേയ്‌മെന്റിന് പകരമായി നിങ്ങളിൽ നിന്ന് ആ റിസ്ക് എടുക്കുകപ്രീമിയം. അപകടസാധ്യത നികത്താൻ പ്രീമിയം മതിയെന്ന് കമ്പനി വിശ്വസിക്കുന്നു. ഇവിടെ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട രസകരമായ ഒരു കാര്യം നിങ്ങൾ മാത്രമല്ല ഇൻഷ്വർ ചെയ്യുന്നത്. ഒരേ തരത്തിലുള്ള ഇൻഷുറൻസ് പരിരക്ഷകൾ തേടുന്ന നിരവധി ആളുകളുണ്ട്. ഈ കൂട്ടം ആളുകളെ ഇൻഷുറൻസ് പൂൾ എന്ന് വിളിക്കുന്നു. ആവശ്യമുള്ള എല്ലാ ക്ലയന്റുകളുടെയും സാധ്യതഇൻഷുറൻസ് ക്ലെയിം ഏതാണ്ട് അസംഭവ്യമാണ്. അങ്ങനെ, രണ്ട് വ്യക്തികൾക്ക് അത്തരം ഏതെങ്കിലും ഇവന്റ് (ക്ലെയിം) സംഭവിക്കുകയാണെങ്കിൽ, റിസ്ക് പൂളിംഗ് ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയെ അവരുടെ ക്ലെയിം പരിഹരിക്കാൻ അനുവദിക്കുന്നു.

റിസ്ക് പൂളിങ്ങിന്റെ ചരിത്രം

ഇൻഷുറൻസ്വ്യവസായം അടിസ്ഥാനപരമായി റിസ്ക് പൂളിംഗ് എന്ന ആശയത്തിൽ പ്രവർത്തിക്കുന്നു. ഇൻഷുറൻസ് പോളിസികളെയും റിസ്ക് പൂളിംഗിനെയും കുറിച്ചുള്ള ആദ്യകാല പരാമർശങ്ങൾ ഏകദേശം 5000 വർഷങ്ങൾക്ക് മുമ്പ് കണ്ടെത്താൻ കഴിയും. വ്യാപാരികളും വ്യാപാരികളും അവരുടെ വിഭവങ്ങൾ ശേഖരിക്കുകയും ചരക്കുകളുടെ കേടുപാടുകൾ അല്ലെങ്കിൽ നഷ്ടം എന്നിവയുടെ പൊതുവായ അപകടസാധ്യത പങ്കിടുകയും ചെയ്തു. റിക്കവറിക്കായി താരതമ്യേന കുറഞ്ഞ തുക നൽകി വ്യാപാരികൾക്ക് പെട്ടെന്നുള്ള കേടുപാടുകൾ അല്ലെങ്കിൽ സാധനങ്ങളുടെ നഷ്ടം എന്നിവയിൽ നിന്ന് ഇത് പരിരക്ഷിച്ചു.

റിസ്ക് പൂളിങ്ങിന്റെ പ്രയോജനങ്ങൾ

ഇൻഷുറൻസിലെ റിസ്ക് പൂളിംഗിന്റെ നേട്ടങ്ങളിൽ ഇവ ഉൾപ്പെടുന്നു:

• അപകടസാധ്യത പടർത്തുന്നു: പല പോളിസി ഹോൾഡർമാരുടെയും അപകടസാധ്യതകൾ ശേഖരിക്കുന്നതിലൂടെ, വ്യക്തിഗത നഷ്ടങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ആഘാതം മുഴുവൻ പൂളിലും വിതരണം ചെയ്യുന്നു. ഇത് വ്യക്തിഗത പോളിസി ഉടമകളുടെ ഭാരം കുറയ്ക്കുകയും അപ്രതീക്ഷിത സംഭവങ്ങളിൽ അവർക്ക് സാമ്പത്തിക പരിരക്ഷ നൽകുകയും ചെയ്യുന്നു.

• സ്ഥിരതയും പ്രവചനാത്മകതയും: കുളം വലുതാകുന്തോറും നഷ്ടം കൂടുതൽ പ്രവചിക്കാവുന്നതാണ്. ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾക്ക് പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന ക്ലെയിമുകൾ കണക്കാക്കാനും അതിനനുസരിച്ച് പ്രീമിയം സജ്ജീകരിക്കാനും ചരിത്രപരമായ ഡാറ്റയെയും ആക്ച്വറിയൽ മോഡലുകളെയും ആശ്രയിക്കാം. ഈ സ്ഥിരത ഇൻഷുറർമാരെ കൂടുതൽ കാര്യക്ഷമമായി പ്രവർത്തിക്കാനും ന്യായമായ നിരക്കിൽ കവറേജ് നൽകാനും അനുവദിക്കുന്നു.

• താങ്ങാനാവുന്ന: റിസ്ക് പൂളിംഗ് വ്യക്തിഗത പോളിസി ഉടമകൾക്ക് ഇൻഷുറൻസ് കൂടുതൽ താങ്ങാനാവുന്നതാക്കുന്നു. ഓരോ പോളിസി ഉടമയും അടയ്‌ക്കുന്ന പ്രീമിയം അവർ അഭിമുഖീകരിക്കാനിടയുള്ള നഷ്ടത്തെക്കാൾ ചെറുതാണ്, ഇത് ഒരു വിശാലമായ ജനവിഭാഗത്തിന് ഇൻഷുറൻസ് ആക്‌സസ് ചെയ്യാൻ കഴിയും.

• അപകടസാധ്യത വൈവിധ്യവൽക്കരണം: റിസ്ക് പൂളിംഗ് ഇൻഷുറർമാരെ വ്യത്യസ്ത പോളിസി ഹോൾഡർമാർ, ഭൂമിശാസ്ത്രപരമായ മേഖലകൾ, കവറേജ് തരങ്ങൾ എന്നിവയിലുടനീളം അവരുടെ റിസ്ക് പോർട്ട്ഫോളിയോകൾ വൈവിധ്യവത്കരിക്കാൻ പ്രാപ്തമാക്കുന്നു. ഈ വൈവിധ്യവൽക്കരണം ഇൻഷുറർമാരെ അവരുടെ മൊത്തത്തിലുള്ള റിസ്ക് എക്സ്പോഷർ നിയന്ത്രിക്കാനും സാമ്പത്തിക സ്ഥിരത നിലനിർത്താനും സഹായിക്കുന്നു.

റിസ്ക് പൂളിംഗ് അപകടസാധ്യത പൂർണ്ണമായും ഇല്ലാതാക്കുന്നില്ല എന്നത് ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടതാണ്. പകരം, ഇത് അപകടസാധ്യത വ്യാപിപ്പിക്കുകയും ഒരു വലിയ കൂട്ടം പോളിസി ഉടമകൾക്കിടയിൽ പ്രവചനാതീതമായ സംഭവങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക പ്രത്യാഘാതങ്ങൾ പങ്കിടുന്നതിനുള്ള ഒരു സംവിധാനം നൽകുകയും ചെയ്യുന്നു.

മോഡേൺ ഡേ ഇൻഷുറൻസ്

ഇൻഷുറൻസ് വ്യവസായം ഇപ്പോൾ ഒരു പ്രധാന ബിസിനസ്സായി വളർന്നിരിക്കുന്നു, അത് രൂപപ്പെടുത്തുന്നതിൽ നിർണായക പങ്ക് വഹിക്കുന്നുസമ്പദ്. ഇൻഷുറൻസ് പൂളിന്റെ ഭാഗമായി കൂടുതൽ കൂടുതൽ ആളുകൾ തങ്ങളുടെ അപകടസാധ്യതകൾ കമ്പനികൾക്ക് കൈമാറാൻ ശ്രമിക്കുന്നു. വ്യത്യസ്‌ത തരത്തിലുള്ള ഇൻഷുറൻസ് ജീവിതത്തിന്റെയും ജീവിതത്തിന്റെയും വ്യത്യസ്‌ത വശങ്ങൾ ഉൾക്കൊള്ളുന്നു, എന്നാൽ റിസ്‌ക് പൂളിംഗിന്റെ അടിസ്ഥാന തത്വം ഒന്നുതന്നെയാണ്. ആക്ച്വറികൾ - ഫിനാൻസിലെ പ്രൊഫഷണലുകൾ - ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾക്കായി പ്രവർത്തിക്കുകയും അപകടസാധ്യതയുടെ സാധ്യതയും തീവ്രതയും കണക്കാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. അതനുസരിച്ച്, ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി മുഖേന ഒരാളുടെ അപകടസാധ്യത മറ്റുള്ളവരുമായി സംയോജിപ്പിക്കുന്നതിനുള്ള ചെലവ് അവർ കണക്കാക്കുന്നു.

കണക്കുകൂട്ടുന്ന സമയത്ത്, ഉയർന്ന അപകടസാധ്യതയുണ്ടെങ്കിൽപ്പോലും ഒരു നിശ്ചിത സ്ഥാപനത്തെ മറയ്ക്കുന്നതിന് ചില പരിധികൾ ഏർപ്പെടുത്തിയിട്ടുണ്ട്. ഉദാ., മാരകരോഗമുള്ള വ്യക്തിക്ക് ഉയർന്ന തുക പ്രീമിയമായി അടയ്ക്കാൻ തയ്യാറാണെങ്കിൽ പോലും ഒരു കമ്പനി അവർക്ക് പരിരക്ഷ നൽകുന്നില്ല. ഒരു വ്യക്തിയുടെ പ്രൊഫൈലും ഡെമോഗ്രാഫിക് ഗ്രൂപ്പും കണക്കിലെടുത്ത് അപകടസാധ്യത കണക്കാക്കാൻ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ ആക്ച്വറിയൽ ഡാറ്റ ഉപയോഗിക്കുന്നു. അതിനാൽ, വ്യക്തിയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട അപകടസാധ്യത വർദ്ധിക്കുന്നതിനനുസരിച്ച്, ഇൻഷുറൻസ് ചെലവും വർദ്ധിക്കുന്നു. അങ്ങനെ,ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് ആരോഗ്യപ്രശ്നങ്ങളുള്ള പ്രായമായവർക്ക് ചെറുപ്പക്കാരേക്കാൾ (ആരോഗ്യപ്രശ്നങ്ങളില്ലാത്ത) ചെലവ് കൂടുതലായിരിക്കും.

ഇൻഷ്വറബിൾ റിസ്ക് vs ഇൻഷുറബിൾ റിസ്ക്

എല്ലാ നെഗറ്റീവ് സാമ്പത്തിക സംഭവങ്ങളും ഇൻഷ്വർ ചെയ്യാൻ കഴിയില്ല. ഫലപ്രദമായ റിസ്ക് പൂളിംഗ് ഉണ്ടാകുന്നതിന്, പരിഗണിക്കുന്ന അപകടസാധ്യത മുൻകൂട്ടി കാണാത്തതും വ്യാപിക്കുന്നതുമായിരിക്കണം. ഈ സാഹചര്യത്തിൽ, അത്തരമൊരു നെഗറ്റീവ് സംഭവം പ്രവചിക്കുകയാണെങ്കിൽ, ആ സംഭവം ഒരു ഉറപ്പായി മാറുന്നു, അപകടസാധ്യതയല്ല - നിങ്ങൾക്ക് ഉറപ്പുനൽകാൻ ഇൻഷുറൻസ് നൽകാൻ കഴിയില്ല. കൂടാതെ, ന്ഫ്ലിപ്പുചെയ്യുക വശത്ത്, ഇടയ്ക്കിടെ ഉണ്ടാകുന്ന അപകടത്തെ മറയ്ക്കുന്നത് വിഡ്ഢിത്തമാണ്. ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി, സംഭവിച്ച സംഭവത്തിന്റെ ചെലവും ചെലവുകളും ലാഭവും സഹിതം ഇൻഷുറൻസ് പൂളിലേക്ക് കൈമാറും. അതിനാൽ, ഇൻഷുറൻസ് പൂളിലുള്ള എല്ലാവരും ഒരു ക്ലെയിം ഫയൽ ചെയ്യുന്നു, അത് അടിസ്ഥാന അപകടസാധ്യതകൾ നികത്തുന്നതിന് കുറവോ വിഭവങ്ങളോ ഇല്ലാതെ പൂളിൽ നിന്ന് പുറത്തുപോകുകയും സ്വയം പണമടയ്ക്കാനുള്ള കരുതൽ ശൂന്യമാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

റീഇൻഷുറൻസ്

ഒരു ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി റിസ്ക് പൂളിംഗ് എന്ന ആശയത്തിൽ പ്രവർത്തിക്കുന്നുണ്ടെന്നും തുടർന്ന് പ്രസക്തമായ കവറേജ് ആവശ്യമുള്ള വ്യക്തികളെ പരിരക്ഷിക്കാൻ ലക്ഷ്യമിടുന്നതായും ഇപ്പോൾ നമുക്കറിയാം. എന്ന സങ്കൽപ്പമുണ്ട്വീണ്ടും ഇൻഷുറൻസ് ഒന്നിലധികം ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ മറ്റ് കമ്പനികളിൽ നിന്ന് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസികൾ വാങ്ങുന്നതിലൂടെ അവരുടെ അപകടസാധ്യതകൾ ശേഖരിക്കുമ്പോൾ ചിത്രത്തിൽ വരുന്നു. ഒരു ദുരന്തമുണ്ടായാൽ പ്രാഥമിക ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി വഹിക്കുന്ന മൊത്തം നഷ്ടം പരിമിതപ്പെടുത്തുന്നതിനാണ് ഇത് ചെയ്യുന്നത്. അത്തരം റിസ്ക് പൂളിംഗ് വഴി, ഒരു പ്രൈമറി ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിക്ക് ആ ഒരൊറ്റ കമ്പനിക്ക് താങ്ങാൻ കഴിയാത്തത്ര വലിയ കവറേജ് ഉള്ള ക്ലയന്റുകളെ ഇൻഷ്വർ ചെയ്യാൻ കഴിയും. അങ്ങനെ, റീഇൻഷുറൻസ് സംഭവിക്കുമ്പോൾ, ഇൻഷ്വർ ചെയ്തയാൾ അടച്ച ക്ലെയിം തുക പൂളിൽ ഉൾപ്പെട്ടിരിക്കുന്ന എല്ലാ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികളും പങ്കിടുന്നു. റീഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ പോലും തങ്ങളുടെ അപകടസാധ്യതകൾ ഉയർന്ന കമ്പനികൾക്ക് കൈമാറുന്നു. ഈ റീ-ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികളെ റെട്രോ-ഇൻഷുറർമാർ എന്ന് വിളിക്കുന്നു.