একটি নির্দিষ্ট হার বন্ধকী কি?

পুরো সময়ের জন্য একটি নির্দিষ্ট সুদের হার সহ একটি গৃহ ঋণকে "স্থির হার বন্ধক" হিসাবে উল্লেখ করা হয়।

এটি নির্দিষ্ট করে যে একটি বন্ধকীতে শুরু থেকে শেষ পর্যন্ত একটি নির্দিষ্ট সুদের হার থাকে। ফিক্সড-রেট মর্টগেজ এমন লোকেদের মধ্যে প্রচলিত আছে যারা জানতে চায় তাদের প্রতি মাসে কী দিতে হবে।

কিভাবে স্থির হার বন্ধকী কাজ করে?

বেশ কিছু আছেবন্ধকী ধরনের উপর পণ্যবাজার, কিন্তু তারা দুটি বিভাগে বিভক্ত হতে পারে: নির্দিষ্ট হারের ঋণ এবং পরিবর্তনশীল হারের ঋণ। পরিবর্তনশীল-হারের ঋণের সুদের হার একটি নির্দিষ্ট বেঞ্চমার্কের উপরে সেট করা থাকে এবং তারপরে সময়ের সাথে সাথে বিভিন্ন সময়ে পরিবর্তন হয়।

বিপরীতে, ফিক্সড-রেট মর্টগেজে ঋণের পুরো সময়কালের জন্য একটি স্থির সুদের হার থাকে। ফিক্সড-রেট মর্টগেজ, সামঞ্জস্যযোগ্য এবং পরিবর্তনশীল রেট বন্ধকগুলির বিপরীতে, বাজারের সাথে পরিবর্তন হয় না। ফলস্বরূপ, সুদের হার যেখানেই যায়—উপরে বা নিচে—নির্বিশেষে একটি নির্দিষ্ট হারে বন্ধকের সুদের হার স্থির থাকে।

বেশিরভাগ লোকেরা যারা দীর্ঘমেয়াদী জন্য একটি বাড়ি কেনেন তারা সুদের হারে লক করার জন্য একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধক বেছে নেন। উপরন্তু, তারা এই বন্ধকী পণ্য পছন্দ করে যেহেতু তারা আরো অনুমানযোগ্য। এইভাবে, ঋণগ্রহীতারা জানেন যে তাদের প্রতি মাসে কী দিতে হবে যাতে কোনও আশ্চর্য না হয়।

ফিক্সড রেট মর্টগেজ খরচ গণনা করা

ফিক্সড-রেট মর্টগেজের সাথে, ঋণ গ্রহীতাদের প্রদত্ত সুদের সংখ্যা ওঠানামা করতে পারে যে সময়কালের জন্য ঋণ পরিমাপ করা হয় (প্রদান কতদিনের জন্য ছড়িয়ে দেওয়া হয়) তার উপর নির্ভর করে। তাই যদিও আপনার বন্ধকের সুদের হার এবং আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের সংখ্যা একই থাকে, আপনার অর্থ ব্যয় করার পদ্ধতি পরিবর্তিত হয়। প্রারম্ভিক পরিশোধের পর্যায়গুলিতে, বন্ধকীরা সুদের দিকে আরও বেশি অর্থ প্রদান করে; পরবর্তীতে, তাদের অর্থপ্রদান ঋণের মূলের দিকে বেশি যায়।

ফলস্বরূপ, বন্ধকী খরচ গণনা করার সময়, বন্ধকী দৈর্ঘ্য বিবেচনায় নেওয়া হয়। সাধারণ নিয়মটি বোঝায় যে মেয়াদ যত দীর্ঘ হবে, আপনাকে তত বেশি সুদ দিতে হবে। তাই, একটি 15-বছরের ফিক্সড-রেট বন্ধকী 30-বছরের ফিক্সড-রেট বন্ধকের চেয়ে কম সুদের খরচ হবে। একটি প্রদত্ত স্থির হার বন্ধকী খরচ কত তা নির্ধারণ করতে একটি বন্ধকী ক্যালকুলেটর ব্যবহার করা সহজ-অথবা দুটি ভিন্ন বন্ধকী তুলনা করা-সংখ্যা ক্রাঞ্চ করার চেয়ে।

আপনি যদি সংখ্যার সাথে কাজ করা উপভোগ করেন, এখানে আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থ ম্যানুয়ালি গণনা করার জন্য একটি আদর্শ সূত্র রয়েছে:

M = (P*(I * (1+i)^n)) / ((1+i)^n-1)

এখানে,

• M - পেমেন্ট মাসিক
• P - ঋণের মূল পরিমাণ
• i - মাসিক সুদের হার
• n - ঋণ পরিশোধের জন্য প্রয়োজনীয় মাস

ফিক্সড রেট মর্টগেজ এবং অ্যাডজাস্টেবল রেট মর্টগেজের মধ্যে পার্থক্য

অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (এআরএম), যার মধ্যে স্থির এবং পরিবর্তনশীল উভয় হার অন্তর্ভুক্ত থাকে, প্রায়ই ঋণের জীবনকাল ধরে ধারাবাহিক কিস্তি প্রদানের সাথে একটি পরিমার্জিত ঋণ হিসাবে দেওয়া হয়। তারা ঋণের প্রথম কয়েক বছরের জন্য একটি নির্দিষ্ট সুদের হার দাবি করে, তারপরে তার পরে পরিবর্তনশীল হার।

কারণ ঋণের একটি অংশের হার পরিবর্তনশীল, এই ঋণের জন্য পরিশোধের সময়সূচী কিছুটা জটিল হতে পারে। ফলস্বরূপ, বিনিয়োগকারীরা একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণের সাথে যুক্ত স্থির অর্থপ্রদানের পরিবর্তে বিভিন্ন অর্থপ্রদানের পরিমাণ আশা করতে পারে।

যারা সুদের হার বৃদ্ধি এবং পতনের অনিশ্চয়তা মনে করেন না তারা এআরএম পছন্দ করে। ঋণগ্রহীতারা যারা জানেন যে তারা পুনঃঅর্থায়ন করবেন বা দীর্ঘ সময়ের জন্য সম্পত্তির মালিক হবেন না তাদের ARM বেছে নেওয়ার সম্ভাবনা বেশি। সাধারণত, এই ঋণগ্রহীতারা ভবিষ্যতে পতনশীল সুদের হারের উপর বাজি ধরে। সুদের হার হ্রাস পেলে, সময়ের সাথে সাথে একজন ঋণগ্রহীতার সুদ হ্রাস পাবে।

ফিক্সড-রেট মর্টগেজের সুবিধা এবং অসুবিধা

• ফিক্সড-রেট মর্টগেজ লোন ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতা উভয়ের জন্য বিভিন্ন ধরনের বিপদের সাথে আসে। সুদের হারের পরিবেশ প্রায়শই এই বিপদের উৎস। একটি ফিক্সড-রেট মর্টগেজে ঋণগ্রহীতার ঝুঁকি কম থাকে এবং সুদের হার বেড়ে গেলে উচ্চ ঝুঁকি থাকে।

• ঋণগ্রহীতারা প্রায়ই সস্তা সুদের হার লক করতে চানঅর্থ সঞ্চয় সময়ের সাথে সাথে ফলস্বরূপ, যখন সুদের হার বৃদ্ধি পায়, তখন একজন ঋণগ্রহীতার পেমেন্ট বর্তমান বাজার পরিস্থিতির তুলনায় কম থাকে। একটি ঋণব্যাংক, বিপরীতে, বর্তমান উচ্চ সুদের হার থেকে যতটা লাভবান হতে পারে ততটা লাভবান হচ্ছে না কারণ এটি স্থির হারের বন্ধক প্রদান থেকে রাজস্ব ত্যাগ করছে যা পরিবর্তনশীল-হারের পরিবেশে উচ্চ ফলন দিতে পারেআয় সময়ের সাথে সাথে

• একটি বাজারে যখন সুদের হার কমছে, কনভার্সটি সত্য। ঋণগ্রহীতারা তাদের বন্ধকীতে বাজারের নির্দেশের চেয়ে বেশি অর্থ প্রদানের প্রবণতা রাখে। ফলস্বরূপ, ঋণদাতারা ফিক্সড-রেট মর্টগেজ থেকে বেশি অর্থ উপার্জন করছে যদি তারা এখন ফিক্সড-রেট বন্ধক জারি করে। ঋণগ্রহীতারা বর্তমান হারে তাদের ফিক্সড-রেট বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করতে পারে যদি সেই হারগুলি কম হয়, তবে তাদের উচ্চ খরচ বহন করতে হবে।