अंतर्निहित प्रतिधारण

आधारभूत प्रतिधारण अर्थ से उत्पन्न होने वाली देयता या जोखिम की शुद्ध राशि को संदर्भित करता हैबीमा सीडिंग संगठन द्वारा देयता या जोखिम की शेष राशि का पुनर्बीमा करने के बाद पॉलिसी।

बीमा पॉलिसी की लाभप्रदता और देयता के कुछ हिस्सों को बनाए रखते हुए, अंतर्निहित प्रतिधारण की मात्रा इस आधार पर भिन्न होती है कि सीडिंग कंपनी इसमें शामिल जोखिमों का आकलन कैसे करती है।

पॉलिसी का पुनर्बीमा करने का मतलब है कि सीडिंग पार्टी को पुनर्बीमाकर्ता प्रीमियम का भुगतान करना चाहिए, जिसकी राशि बीमाकर्ता के मुनाफे के आधार पर तय की जाती है। इसलिए अंतर्निहित प्रतिधारण अर्थ, लाभप्रदता और बीमा पॉलिसी से जुड़े संभावित जोखिमों पर निर्भर करता है।

पुनर्बीमा क्या है?

बीमा इसे स्टॉप-लॉस बीमा या बीमाकर्ताओं के लिए बीमा भी कहा जाता है, यह एक ऐसी प्रथा है जिसके द्वारा बीमाकर्ता एक समझौते के माध्यम से जोखिम पोर्टफोलियो के कुछ हिस्सों को विभिन्न पक्षों को हस्तांतरित करते हैं। यह बीमाकर्ताओं को एक बड़ा भुगतान करने की संभावना को कम करने में सक्षम बनाता हैबाध्यता, जो एक बीमा दावे से उत्पन्न हो सकता है।

दूसरे शब्दों में, पुनर्बीमा तब होता है जब अनेकबीमा कंपनी अन्य बीमाकर्ताओं से बीमा पॉलिसी खरीदकर उच्च दायित्वों का भुगतान करने के अपने जोखिमों को साझा करें। यह उन्हें दुर्घटना या आपदा के मामले में अपने स्वयं के नुकसान को सीमित करने में मदद करता है। यह प्रथा बीमाकर्ताओं को अपने दावेदारों को आंशिक रूप से या पूर्ण रूप से भुगतान की गई राशि की वसूली करके विलायक बने रहने में सक्षम बनाती है।

अंतर्निहित प्रतिधारण बीमाकर्ता को पुनर्बीमा के भुगतान से बचने की अनुमति देता हैअधिमूल्य. एक बीमाकर्ता आमतौर पर अपने सबसे कम-जोखिम वाले घटकों या उन नीतियों को बनाए रखता है जो उच्च-जोखिम और कम लाभदायक नीतियों का पुनर्बीमा करते समय उनके लिए सबसे अधिक लाभदायक होती हैं।

पुनर्बीमा में अंतर्निहित प्रतिधारण को समझना

हम पुनर्बीमा को निम्नलिखित श्रेणियों में विभाजित कर सकते हैं -

आनुपातिक पुनर्बीमा

आनुपातिक पुनर्बीमा के साथ, पुनर्बीमाकर्ता को बीमाकर्ता द्वारा बेचे गए सभी पॉलिसी प्रीमियमों के आधार पर एक यथानुपातिक हिस्सा मिलता है। जब कोई पॉलिसीधारक दावा करता है, तो पुनर्बीमाकर्ता पूर्व समझौते के आधार पर हुए नुकसान का एक निश्चित प्रतिशत वहन करता है।

बीमाकर्ता को व्यवसाय अधिग्रहण, प्रसंस्करण और लेखन लागत जैसे कारकों के लिए भी प्रतिपूर्ति मिलती है।

गैर-आनुपातिक पुनर्बीमा

गैर-आनुपातिक पुनर्बीमा के तहत, पुनर्बीमाकर्ता को उत्तरदायी ठहराया जाएगा यदि बीमाकर्ता को हुए नुकसान एक निर्दिष्ट राशि से अधिक है। इस स्थिति को प्रतिधारण या प्राथमिकता सीमा के रूप में जाना जाता है।

इसलिए, पुनर्बीमाकर्ता के पास बीमाकर्ता के नुकसान और प्रीमियम में आनुपातिक हिस्सा नहीं होगा। इस मामले में, प्राथमिकता या प्रतिधारण सीमा संपूर्ण जोखिम श्रेणी या किसी एक प्रकार के जोखिम के आधार पर भिन्न हो सकती है।

गैर-आनुपातिक पुनर्बीमा कवरेज का एक अच्छा उदाहरण अतिरिक्त-हानि पुनर्बीमा है, जिसमें पुनर्बीमाकर्ता बीमाकर्ता पर किए गए उन नुकसानों को कवर करता है जो प्रतिधारित सीमा से अधिक है।

जोखिम-संलग्न पुनर्बीमा

इस कवरेज के तहत, निर्दिष्ट प्रभावी अवधि के दौरान स्थापित सभी दावों को कवर किया जाता है, भले ही कवरेज अवधि के बाहर नुकसान हुआ हो या नहीं। जोखिम-संलग्न पुनर्बीमा पॉलिसी के साथ, निर्दिष्ट कवरेज अवधि के बाहर किए गए दावों के लिए कोई कवरेज की पेशकश नहीं की जाती है, भले ही अनुबंध के प्रभावी होने पर किसी को नुकसान का सामना करना पड़ा हो।

अंतर्निहित अवधारण का वास्तविक-विश्व उदाहरण

मान लीजिए कि एक बीमा कंपनी के पास INR 3,65,03 है,000 पुनर्बीमा संधि सीमा। अब, मान लीजिए कि यह अपने अंतर्निहित प्रतिधारण के रूप में INR 1,46,01,200 के बीमा जोखिम को बनाए रखने का विकल्प चुनता है। उस बनाए रखा पोर्टफोलियो में मुख्य रूप से बहुत कम मूल्य की नीतियां शामिल होती हैं और इसमें काफी कम जोखिम होता है।

अब, मान लीजिए, कंपनी INR 73,00,600 से कम के दावों को बरकरार रखना चाहती है, जिसका कंपनी के पोर्टफोलियो में अपेक्षाकृत कम जोखिम है। दूसरी ओर, भुगतान में 73,00,600 रुपये के औसत मूल्य वाली उच्च मूल्य वाली पॉलिसियों का पुनर्बीमा किया जाएगा। इस मामले में, पुनर्बीमाकर्ता कम जोखिम वाली नीतियों के लिए अपने प्रीमियम का भुगतान करते समय पैसे बचाता है।