बीमा

पुनर्बीमा क्या है?

हमने देखा है कितना सामान्यबीमा कंपनी काम। वे एक आम जोखिम साझा करने वाले लोगों की एक बड़ी संख्या को पूल करते हैं यानी।जोखिम पूलिंग. लेकिन यह जानना दिलचस्प है कि यहां तक किबीमा जो कंपनियां आपको बीमा बेचती हैं वे बीमा खरीदती हैं। ये बीमा कंपनियां यह सुनिश्चित करने के लिए बीमा खरीदती हैं कि वे ग्राहकों के प्रति अपने दायित्वों को पूरा करने में सक्षम हैं। एक बीमा कंपनी द्वारा अपने जोखिम को दूसरी बीमा कंपनी को हस्तांतरित करने की इस प्रक्रिया को पुनर्बीमा कहा जाता है।

जोखिम को स्थानांतरित करने वाली कंपनी को सीडिंग कंपनी और स्वीकार करने वाली कंपनी को पुनर्बीमाकर्ता कहा जाता है। पुनर्बीमाकर्ता पूरी तरह या नुकसान के एक हिस्से के खिलाफ सेडेंट की क्षतिपूर्ति करने के लिए सहमत होता है जिसे प्राथमिक बीमा कंपनी कुछ बीमा पॉलिसियों के तहत वहन कर सकती है जिसे उसने बेचा है। बदले में, सेडेंट भुगतान करता है aअधिमूल्य पुनर्बीमाकर्ता को। साथ ही, सीडिंग कंपनी पुनर्बीमा अनुबंध के तहत कवर किए गए जोखिमों का आकलन करने, मूल्य निर्धारित करने और प्रबंधन के लिए पुनर्बीमाकर्ता द्वारा आवश्यक सभी सूचनाओं का खुलासा करती है।

आइए आपको एक उदाहरण देते हैं:

श्री राम ने एकबीमा INR . की बीमा कंपनी के साथ पॉलिसी10 करोड़. बीमा कंपनी अब जोखिम का 30%, पुनर्बीमाकर्ता को हस्तांतरित करना चाहती है। फिर, नुकसान के मामले में सीडिंग कंपनी को अब श्री राम के लाभार्थी को पूरी बीमा राशि का भुगतान करना होगा और पुनर्बीमा कंपनी से पहले बीमित 30% की मांग करनी होगी। श्री राम या उनके लाभार्थी का पुनर्बीमा कंपनी से कोई संबंध नहीं है। जीवन बीमा अनुबंध श्री राम और प्राथमिक बीमा कंपनी के बीच है और इस प्रकार, कंपनी श्री राम या लाभार्थी द्वारा पूछे गए पूरे दावे का निपटान करने के लिए बाध्य है। सीडिंग कंपनी और पुनर्बीमा कंपनी के बीच अनुबंध अलग है।

पुनर्बीमा कौन प्रदान करता है?

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि सभी बीमा कंपनियां जो व्यवसाय में हैं वे अन्य बीमा कंपनियों के लिए पुनर्बीमाकर्ता नहीं हैं।राजधानी सीडिंग कंपनी के दावे को निपटाने की आवश्यकता बहुत अधिक है।

भारत में,सामान्य बीमा कंपनी चार दशकों से अधिक समय से एकमात्र पुनर्बीमाकर्ता थी। लेकिन भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीए) ने आईटीआई पुनर्बीमा के लिए लाइसेंस के पहले चरण को मंजूरी दे दी है और इस तरह भारतीय बीमा खोल दिया हैमंडी निजी विदेशी क्षेत्र के लिए।

IRDA ने पुनर्बीमा उद्योग में चार वैश्विक खिलाड़ियों को प्रारंभिक अनुमोदन - R1 नियामक भाषा के रूप में जाना जाता है - प्रदान किया है। जर्मनी से म्यूनिख रे और हनोवर, स्विट्जरलैंड से स्विस रे और फ्रांसीसी पुनर्बीमा दिग्गज एससीओआर। इन वैश्विक पुनर्बीमाकर्ताओं को अंतिम लाइसेंस यानी R2 की पुष्टि करने की प्रक्रिया चल रही है और इसमें कुछ समय लग सकता है। म्यूनिख रे दुनिया की सबसे बड़ी पुनर्बीमा कंपनी है जिसके बाद स्विस रे और हनोवर हैं। अमेरिका स्थित रीइंश्योरेंस ग्रुप ऑफ अमेरिका (आरजीए) और यूके स्थित एक्सएल कैटलिन ने भी भारतीय बाजार में परिचालन के लिए आवेदन किया है। एक नियमित बीमा कंपनी के लिए निकासी के तीन चरण होते हैं लेकिन पुनर्बीमा कंपनियों के लिए केवल दो स्तर होते हैं।

पुनर्बीमा कौन खरीदता है?

हम पहले से ही जानते हैं कि प्राथमिक बीमा कंपनियों को पुनर्बीमा की आवश्यकता होती है। लेकिन ऐसी कंपनियां हैं जो व्यवसाय को चालू रखने के लिए विशेष रूप से बीमा खरीदती हैं। पुनर्बीमाकर्ता सीडिंग कंपनियों, पुनर्बीमा बिचौलियों, बहुराष्ट्रीय निगमों और बैंकों के साथ सौदा करते हैं।

प्राथमिक बीमा कंपनी का व्यवसाय मॉडल तय करता है कि व्यवसाय का कितना बीमा किया जाना है। कंपनी अपनी पूंजी पेशी पर भी विचार करती है,जोखिम उठाने का माद्दा, और पुनर्बीमा खरीदने से पहले मौजूदा बाजार स्थितियों का आकलन करें।

जिन बीमाकर्ताओं के पोर्टफोलियो में बाढ़, भूकंप आदि जैसी प्राकृतिक या विनाशकारी आपदाओं का अत्यधिक प्रभाव पड़ता है, उन्हें बीमा कवर की सबसे अधिक आवश्यकता होती है। जबकि छोटे खिलाड़ी जिन्हें बीमा जोखिम कवरेज की विविधता और बड़े ग्राहक आधार के कारण बड़े पुनर्बीमा कवर की आवश्यकता हो सकती है।

काम करने की एक केंद्रित लाइन वाली या एक विशिष्ट ग्राहक के साथ कंपनियों को विविध वाले लोगों की तुलना में अधिक पुनर्बीमा कवर की आवश्यकता होती हैश्रेणी ग्राहकों की। वाणिज्यिक पोर्टफोलियो के मामले में, भले ही जोखिम संख्या कम है (विमानन उद्योग या उपयोगिता उद्योग) जोखिम बहुत बड़ा है और इस प्रकार ऐसी कंपनियों को अधिक पुनर्बीमा कवर की आवश्यकता होती है।

कई मामलों में, कंपनियां पुनर्बीमा करने वाली कंपनी की विशेषज्ञता और वित्तपोषण से लाभ उठाने के लिए बीमा कवर की तलाश करती हैं, जबकि सीडिंग कंपनी अपने उत्पाद रेंज का विस्तार करती है या एक नए भौगोलिक क्षेत्र में प्रवेश करती है।

पुनर्बीमा के प्रकार:

पुनर्बीमा दो प्रकार के होते हैं:

वैकल्पिक पुनर्बीमा

वैकल्पिक पुनर्बीमा पुनर्बीमा का प्रकार है जो एकल जोखिम को कवर करता है। इसे अधिक लेन-देन आधारित माना जाता है। वैकल्पिक पुनर्बीमा पुनर्बीमाकर्ता को व्यक्तिगत जोखिम का आकलन करने और एक लेने की अनुमति देता हैबुलाना इसे स्वीकार या अस्वीकार करने पर। पुनर्बीमा कंपनी की लाभ संरचना यह तय करने में एक भूमिका निभाती है कि कौन सा जोखिम लेना है। ऐसे समझौतों में, सीडिंग कंपनी और पुनर्बीमाकर्ता एक वैकल्पिक प्रमाण पत्र बनाते हैं जो बताता है कि पुनर्बीमाकर्ता एक विशिष्ट जोखिम स्वीकार कर रहा है। प्राथमिक बीमा कंपनियों के लिए इस प्रकार का पुनर्बीमा अधिक महंगा हो सकता है।

पुनर्बीमा संधि

इस प्रकार में, पुनर्बीमाकर्ता प्राथमिक बीमा कंपनी से सभी विशिष्ट प्रकार के जोखिमों को स्वीकार करने के लिए सहमत होता है। संधि अनुबंध में, पुनर्बीमा कंपनी अनुबंध में उल्लिखित सभी जोखिमों को स्वीकार करने के लिए बाध्य है। संधि अनुबंध दो प्रकार के होते हैं:

• कोटा या कोटा शेयर:

यह जोखिम-साझाकरण का समेकित प्रकार है सीडिंग कंपनी जोखिम का कुछ प्रतिशत पुनर्बीमाकर्ता को हस्तांतरित करती है और एक निश्चित प्रतिशत अपने पास रखती है। दिए गए अनुबंध में निर्धारित प्रतिशत।

• अधिशेष बीमा:

देखने के लिए तीन पहलू हैं:

• पुनर्बीमा कंपनी अधिकतम कितना कवर स्वीकार करने के लिए तैयार है?
• अधिकतम हानि क्या है (जीवन बीमा के लिए बीमा राशि औरहानि से सुरक्षा सामान्य बीमा के लिए मूल्यांकन किया गया)?
• हस्तांतरित किए जाने वाले जोखिम का प्रतिशत कितना है?

इन कारकों की गणना के बाद, संधि अनुबंध प्रस्तावित है।

जोखिम कैसे कवर किए जाते हैं?

ऐसे दो तरीके हैं जिनसे पुनर्बीमाकर्ता दिए गए अनुबंध में जोखिम को कवर करता है:

अतिरिक्त नुकसान का जोखिम

पुनर्बीमाकर्ता सीडिंग कंपनी को एक निश्चित राशि को कवर के रूप में देने का प्रस्ताव करता है यदि नुकसान एक निर्दिष्ट राशि तक होता है। उदाहरण के लिए। पुनर्बीमा कंपनी INR 50 का भुगतान करने के लिए सहमत है,000 INR 1,00,000 से अधिक के नुकसान के लिए।

समग्र जोखिम हानि की अधिकता

यह उपर्युक्त के समान है लेकिन यहां, प्राथमिक बीमा कंपनी को एक वर्ष में सभी दावों के लिए इंतजार करना पड़ता है, सभी का योग होता है और यदि गणना पुनर्बीमाकर्ता द्वारा वादा किए गए कवर से अधिक हो जाती है, तो वादा की गई राशि को कवर किया जाएगा।

पुनर्बीमा में प्रीमियम

प्रीमियम का भुगतान दो प्रकार से होता है:

मूल प्रीमियम या प्रत्यक्ष प्रीमियम

यदि मान लें कि जोखिम का 30% पुनर्बीमाकर्ता को हस्तांतरित कर दिया जाता है तो प्राथमिक बीमा कंपनी द्वारा प्राप्त प्रीमियम का 30% सीधे पुनर्बीमाकर्ता को हस्तांतरित कर दिया जाता है।

संशोधित जोखिम प्रीमियम

पुनर्बीमा कंपनी इस बात की परवाह नहीं करती है कि सीडिंग कंपनी अपने ग्राहक से प्रीमियम के लिए क्या शुल्क लेती है। यह एक निश्चित जोखिम को कवर करने के लिए सेडेंट को अपना प्रीमियम बताता है।

पुनर्बीमा के लाभ

• हामीदारी के परिणामों की अस्थिरता को कम करें।
• वित्त पोषण में लचीलापन है और पूंजी राहत भी है।
• सीडिंग कंपनी विशेष रूप से मूल्य निर्धारण, हामीदारी, उत्पाद विकास और दावों के क्षेत्र में पुनर्बीमा कंपनी की विशेषज्ञता और सेवाओं तक पहुंच प्राप्त कर सकती है।

ये लाभ जीवन और गैर-जीवन बीमा दोनों के लिए लागू हैं। हालांकि, प्राथमिक बीमा कंपनियों के विभिन्न दृष्टिकोणों के कारण, इन लाभों का महत्व अलग-अलग क्षेत्रों में भिन्न हो सकता है।

निष्कर्ष

पुनर्बीमा प्राथमिक बीमा उद्योग के लिए उपलब्ध प्रमुख पूंजी और जोखिम प्रबंधन उपकरणों में से एक है। लेकिन बीमा क्षेत्र के बाहर ऐसा कम ही सुनने को मिलता है। यहां तक कि पुनर्बीमा करने वाली कंपनियों के भी अपने पुनर्बीमाकर्ता होते हैं जिन्हें पुनर्बीमाकर्ता कहा जाता है। पुनर्बीमाकर्ता विविध प्रकार के जोखिमों के लिए बीमा उद्योग को सुरक्षा प्रदान करते हैं और उन्हें पूंजी राहत भी देते हैं। पुनर्बीमा बीमा क्षेत्र को अधिक स्थिर और आकर्षक बनाता है।