ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿನ ನಿವ್ವಳ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯ

ಎಬ್ಯಾಂಕ್ನ ನಿವ್ವಳ ಆಸಕ್ತಿಆದಾಯ (NII), ಇದು ಅಳತೆಗೆ ಒಂದು ಮೆಟ್ರಿಕ್ ಆಗಿದೆಹಣಕಾಸಿನ ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆ, ಅದರ ಬಡ್ಡಿ-ಬೇರಿಂಗ್ ಸ್ವತ್ತುಗಳಿಂದ ಬರುವ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಅದರ ಬಡ್ಡಿ-ಬೇರಿಂಗ್ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗಳನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಲು ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ವೆಚ್ಚಗಳ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಎಲ್ಲಾ ರೀತಿಯ ಸಾಲಗಳು, ವೈಯಕ್ತಿಕ ಮತ್ತು ವ್ಯಾಪಾರ, ಅಡಮಾನಗಳು ಮತ್ತು ಭದ್ರತೆಗಳು ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಆಸ್ತಿಗಳನ್ನು ರೂಪಿಸುತ್ತವೆ. ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಗ್ರಾಹಕರ ಠೇವಣಿಗಳು ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗಳನ್ನು ರೂಪಿಸುತ್ತವೆ.

ನಿವ್ವಳ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯವು ಠೇವಣಿಗಳ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಆಸ್ತಿಯ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿಯಿಂದ ಬರುವ ಹಣದ ಮೊತ್ತವಾಗಿದೆ.

ನಿವ್ವಳ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯದ ಪ್ರಾಮುಖ್ಯತೆ

NII ಯ ಕೆಲವು ಪ್ರಮುಖ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು ಇಲ್ಲಿವೆ:

• ಇದು ಹಣಕಾಸಿನ ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಯ ಮಾಪಕವಾಗಿದೆ-ನಿವ್ವಳ ಬಡ್ಡಿಯ ಅಂಚುಗಳು ಒಂದು ನಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತವೆಆರ್ಥಿಕತೆ ಅಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಏರುತ್ತಿವೆ, ಮತ್ತು ಪ್ರತಿಯಾಗಿ
• NII ಸಹಾಯದಿಂದ, ನೀವು ಸಾಲದ ಗುಣಮಟ್ಟವನ್ನು ಗ್ರಹಿಸಬಹುದುಬಂಡವಾಳ, ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಲಾಭದಾಯಕತೆಯ ಮೇಲೆ ಬಡ್ಡಿದರ ಬದಲಾವಣೆಗಳ ಪ್ರಭಾವ, ಇತ್ಯಾದಿ
• ಬ್ಯಾಂಕ್ ಷೇರುಗಳಲ್ಲಿ ಆಸಕ್ತಿ ಹೊಂದಿರುವ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು NII ಅನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವ ಮೂಲಕ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಹಣಕಾಸುಗಳನ್ನು ವಿಶ್ಲೇಷಿಸಬಹುದು.
• ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಗಳು (NPA ಗಳು) ಬ್ಯಾಂಕಿನ NII ಮೇಲೆ ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವುದರಿಂದ, ಈ ಮೆಟ್ರಿಕ್ ಅನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಆಸ್ತಿ ಗುಣಮಟ್ಟವನ್ನು ಅಳೆಯಲು ಸಹ ಬಳಸಬಹುದು

ನಿವ್ವಳ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯ ಸೂತ್ರ

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಇನ್ನೂ ಬಾಕಿ ಇರುವ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತದೆ, ಇದು ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯವನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸುತ್ತದೆ. ಇದನ್ನು ಹೀಗೆ ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ,

ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯ = ಆರ್ಥಿಕ ಆಸ್ತಿ * ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಬಡ್ಡಿ ದರ

ಹಣಕಾಸು ವಹಿವಾಟಿನ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಸಾಲದಾತನು ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ನೀಡುವ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು ಹೆಚ್ಚು ನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾಗಿ ಪಾವತಿಸದ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗಳ ಮೇಲೆ ನಿರ್ಮಿಸುವ ಆಸಕ್ತಿಯಾಗಿದೆ.

ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚ = ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಬಡ್ಡಿ ದರ * ಆರ್ಥಿಕ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ

ನಿವ್ವಳ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯವನ್ನು ಈ ಕೆಳಗಿನಂತೆ ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ: ಗಳಿಸಿದ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಕಳೆದು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸಿದರೆ ನಿವ್ವಳ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯಕ್ಕೆ ಸಮನಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಗಣಿತದ ನಿವ್ವಳ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯ ಸೂತ್ರ:

ನಿವ್ವಳ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯ = ಗಳಿಸಿದ ಬಡ್ಡಿ - ಪಾವತಿಸಿದ ಬಡ್ಡಿ

ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಪಾವತಿಸಿದ ಮೊತ್ತದ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸ:

ನಿವ್ವಳ ಬಡ್ಡಿ ಅಂಚು = (ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯ - ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚ) / ಸರಾಸರಿ ಗಳಿಕೆಯ ಸ್ವತ್ತುಗಳು

NII ನಲ್ಲಿ ಬದಲಾವಣೆಗಳಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗುವ ಅಂಶಗಳು

NII ನಲ್ಲಿ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುವ ಅಂಶಗಳು ಇಲ್ಲಿವೆ:

• ವೇರಿಯಬಲ್ ದರದ ಸ್ವತ್ತುಗಳು ಮತ್ತು ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗಳು ಬಡ್ಡಿದರ ಬದಲಾವಣೆಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಒಳಗಾಗುತ್ತವೆ, ಇದು NII ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ
• ದರ-ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಸ್ವತ್ತುಗಳು ಮತ್ತು ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗಳ ನಡುವಿನ ಹರಡುವಿಕೆಯು ವಿಸ್ತರಿಸಿದರೆ, NII ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದರೆ ಬಡ್ಡಿದರಗಳಲ್ಲಿನ ಏರಿಕೆಯು ಬಡ್ಡಿಯ ಆದಾಯವು ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಲು ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು. ಇದಕ್ಕೆ ವಿರುದ್ಧವೂ ನಿಜ
• ಬ್ಯಾಂಕಿನ NPAಗಳಲ್ಲಿನ ಬದಲಾವಣೆಗಳು NII ಯ ಮೇಲೂ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತವೆ

ನಿವ್ವಳ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯ ಉದಾಹರಣೆಗಳು

ಒಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ರೂ. ಅದರ ಸಾಲಗಳ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊ ಒಟ್ಟು ರೂ.1 ಬಿಲಿಯನ್ ಆಗಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು ಸರಾಸರಿ 5% ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಗಳಿಸಿದರೆ 50 ಮಿಲಿಯನ್ ಬಡ್ಡಿ.

ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಗಳ ಬದಿಯಲ್ಲಿ, ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚವು ರೂ. 24 ಮಿಲಿಯನ್ ಇದ್ದರೆ ರೂ. 1.2 ಬಿಲಿಯನ್ ಕ್ಲೈಂಟ್ ಠೇವಣಿಗಳಲ್ಲಿ 2% ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸುತ್ತದೆ.

ನಿವ್ವಳ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯ = ಗಳಿಸಿದ ಬಡ್ಡಿ - ಪಾವತಿಸಿದ ಬಡ್ಡಿ

ಬ್ಯಾಂಕಿನ ನಿವ್ವಳ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯ = ರೂ. 50 ಮಿಲಿಯನ್ - ರೂ. 24 ಮಿಲಿಯನ್

ನಿವ್ವಳ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯ = ರೂ. 26 ಮಿಲಿಯನ್

ತೀರ್ಮಾನ

ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಸ್ವತ್ತುಗಳು ಅದರ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸಬಹುದಾದರೂ, ಅದು ಲಾಭದಾಯಕವೆಂದು ಸೂಚಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಅಂತಹ ಇತರ ವ್ಯವಹಾರಗಳು ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಉಪಯುಕ್ತತೆಗಳು, ಬಾಡಿಗೆ, ಉದ್ಯೋಗಿ ಪರಿಹಾರ ಮತ್ತು ನಿರ್ವಹಣೆಗಾಗಿ ಸಂಬಳಗಳಂತಹ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ. ನಿವ್ವಳ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯದಿಂದ ಈ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಕಡಿತಗೊಳಿಸಿದ ನಂತರ ಅಂತಿಮ ಫಲಿತಾಂಶವು ಋಣಾತ್ಮಕವಾಗಿರುತ್ತದೆ.

ಆದಾಗ್ಯೂ, ಹೂಡಿಕೆ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಅಥವಾ ಸಲಹಾ ಸೇವೆಗಳಿಂದ ಶುಲ್ಕಗಳಂತಹ ಸಾಲಗಳ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿಯ ಹೊರತಾಗಿ ಇತರ ಮೂಲಗಳಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಆದಾಯವನ್ನು ಗಳಿಸಬಹುದು. ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಲಾಭದಾಯಕತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸುವಾಗ, ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ನಿವ್ವಳ ಬಡ್ಡಿ ಆದಾಯದ ಜೊತೆಗೆ ಬಡ್ಡಿಯೇತರ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು.