ബാങ്കുകളിലെ അറ്റ പലിശ വരുമാനം

എബാങ്ക്ന്റെ നെറ്റ് പലിശവരുമാനം (NII), ഇത് അളക്കുന്നതിനുള്ള ഒരു മെട്രിക് ആണ്സാമ്പത്തിക പ്രകടനം, അതിന്റെ പലിശ-വഹിക്കുന്ന ആസ്തികളിൽ നിന്നുള്ള വരുമാനവും അതിന്റെ പലിശ-ബാധ്യതകൾ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ചെലവുകളും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം സൂചിപ്പിക്കുന്നു. എല്ലാത്തരം വായ്പകളും വ്യക്തിഗതവും ബിസിനസ്സും മോർട്ട്ഗേജുകളും സെക്യൂരിറ്റികളും ഒരു പരമ്പരാഗത ബാങ്കിന്റെ ആസ്തികളാണ്. പലിശ വഹിക്കുന്ന ഉപഭോക്തൃ നിക്ഷേപങ്ങൾ ബാധ്യതകൾ നികത്തുന്നു.

നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് പലിശയായി നൽകുന്നതിനേക്കാൾ കൂടുതൽ ആസ്തികളുടെ പലിശയിൽ നിന്ന് ലഭിക്കുന്ന പണമാണ് അറ്റ പലിശ വരുമാനം.

അറ്റ പലിശ വരുമാനത്തിന്റെ പ്രാധാന്യം

NII യുടെ ചില പ്രധാന നേട്ടങ്ങൾ ഇതാ:

• ഇത് സാമ്പത്തിക പ്രകടനത്തിന്റെ ഒരു ഗേജാണ്-അറ്റ പലിശ മാർജിനുകൾ വർദ്ധിക്കുന്നുസമ്പദ് പലിശ നിരക്ക് ഉയരുന്നിടത്ത്, തിരിച്ചും
• NII യുടെ സഹായത്തോടെ നിങ്ങൾക്ക് വായ്പയുടെ ഗുണനിലവാരം മനസ്സിലാക്കാൻ കഴിയുംപോർട്ട്ഫോളിയോ, ബാങ്കിന്റെ ലാഭക്ഷമതയിൽ പലിശ നിരക്കിലെ മാറ്റങ്ങളുടെ സ്വാധീനം മുതലായവ
• ബാങ്ക് ഓഹരികളിൽ താൽപ്പര്യമുള്ള നിക്ഷേപകർക്ക് NII പരിശോധിച്ച് ബാങ്കിന്റെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി വിശകലനം ചെയ്യാൻ കഴിയും.
• നോൺ പെർഫോമിംഗ് അസറ്റുകൾ (എൻപിഎ) ഒരു ബാങ്കിന്റെ എൻഐഐയെ കാര്യമായി ബാധിക്കുന്നതിനാൽ, ബാങ്കിന്റെ ആസ്തി നിലവാരം അളക്കാനും ഈ മെട്രിക് ഉപയോഗിക്കാം.

അറ്റ പലിശ വരുമാന ഫോർമുല

ബാങ്കിന് ഇപ്പോഴും കുടിശ്ശികയുള്ള വായ്പകളുടെ പലിശ പേയ്മെന്റുകൾ ലഭിക്കുന്നു, ഇത് പലിശ വരുമാനം ഉണ്ടാക്കുന്നു. ഇത് നിർണ്ണയിക്കുന്നത്,

പലിശ വരുമാനം = സാമ്പത്തിക ആസ്തി * ഫലപ്രദമായ പലിശ നിരക്ക്

ഒരു ഫിനാൻസിംഗ് ഇടപാട് സമയത്ത് കടം കൊടുക്കുന്നയാൾ കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് നൽകുന്ന ചെലവ് പലിശ ചെലവ് എന്നറിയപ്പെടുന്നു. കൂടുതൽ വ്യക്തമായി പറഞ്ഞാൽ, അടക്കാത്ത ബാധ്യതകളിൽ കെട്ടിപ്പടുക്കുന്ന പലിശയാണ്.

പലിശ ചെലവ് = ഫലപ്രദമായ പലിശ നിരക്ക് * സാമ്പത്തിക ബാധ്യത

അറ്റ പലിശ വരുമാനം ഇനിപ്പറയുന്ന രീതിയിൽ നിർണ്ണയിച്ചിരിക്കുന്നു: സമ്പാദിച്ച പലിശ മൈനസ് പലിശ അറ്റ പലിശ വരുമാനത്തിന് തുല്യമാണ്. ഗണിതശാസ്ത്ര അറ്റ പലിശ വരുമാന ഫോർമുല ഇതാണ്:

അറ്റ പലിശ വരുമാനം = നേടിയ പലിശ - നൽകിയ പലിശ

പലിശ വരുമാനവും കടം കൊടുക്കുന്നവർക്ക് നൽകുന്ന തുകയും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം:

അറ്റ പലിശ മാർജിൻ = (പലിശ വരുമാനം - പലിശ ചെലവ്) / ശരാശരി വരുമാനമുള്ള ആസ്തികൾ

എൻഐഐയിലെ വ്യതിയാനങ്ങളിലേക്ക് നയിക്കുന്ന ഘടകങ്ങൾ

NII-യിൽ വ്യതിയാനങ്ങൾ ഉണ്ടാക്കുന്ന ഘടകങ്ങൾ ഇതാ:

• വേരിയബിൾ-റേറ്റ് ആസ്തികളും ബാധ്യതകളും പലിശ നിരക്ക് മാറ്റത്തിന് കൂടുതൽ വിധേയമാണ്, ഇത് NII-യിൽ ഉയർന്ന സ്വാധീനം ചെലുത്തുന്നു
• പലിശനിരക്കിലെ വർദ്ധനവ് പലിശ വരുമാനം പലിശ ചെലവുകളേക്കാൾ ഉയരാൻ കാരണമായേക്കാം, ഇത് നിരക്ക് സെൻസിറ്റീവ് ആസ്തികളും ബാധ്യതകളും തമ്മിലുള്ള വ്യാപനം വർദ്ധിക്കുകയും NII മൂല്യം ഉയർത്തുകയും ചെയ്യും. വിപരീതവും ശരിയാണ്
• ബാങ്കിന്റെ എൻപിഎയിലെ മാറ്റങ്ങൾ എൻഐഐയെയും ബാധിക്കുന്നു

അറ്റ പലിശ വരുമാന ഉദാഹരണങ്ങൾ

ഒരു ബാങ്ക് 1000 രൂപ സമ്പാദിക്കുന്നു എന്ന് കരുതുക. വായ്പകളുടെ പോർട്ട്‌ഫോളിയോ മൊത്തത്തിൽ 1 ബില്യൺ രൂപയും ശരാശരി 5% പലിശയും നേടിയാൽ 50 ദശലക്ഷം പലിശ.

ബാധ്യതകളുടെ വശത്ത്, ബാങ്കിന്റെ പലിശ ചെലവ് Rs. 24 ദശലക്ഷം രൂപയുണ്ടെങ്കിൽ. 1.2 ബില്യൺ കുടിശ്ശികയുള്ള ക്ലയന്റ് നിക്ഷേപങ്ങളിൽ 2% പലിശ ലഭിക്കുന്നു.

അറ്റ പലിശ വരുമാനം = നേടിയ പലിശ - നൽകിയ പലിശ

ബാങ്കിന്റെ അറ്റ പലിശ വരുമാനം = Rs. 50 ദശലക്ഷം - രൂപ. 24 ദശലക്ഷം

അറ്റ പലിശ വരുമാനം = രൂപ. 26 ദശലക്ഷം

ഉപസംഹാരം

ഒരു ബാങ്കിന്റെ ആസ്തികൾക്ക് അതിന്റെ ബാധ്യതകളേക്കാൾ കൂടുതൽ പലിശ ഉണ്ടാക്കാൻ കഴിയുമെങ്കിലും, അത് ലാഭകരമാണെന്ന് അർത്ഥമാക്കുന്നില്ല. അത്തരം മറ്റ് ബിസിനസുകൾക്കും ബാങ്കുകൾക്കും യൂട്ടിലിറ്റികൾ, വാടക, ജീവനക്കാരുടെ നഷ്ടപരിഹാരം, മാനേജ്മെന്റിനുള്ള ശമ്പളം എന്നിവ പോലുള്ള അധിക ചിലവുകൾ ഉണ്ട്. അറ്റ പലിശ വരുമാനത്തിൽ നിന്ന് ഈ ചെലവുകൾ കുറച്ചതിന് ശേഷം അന്തിമ ഫലം നെഗറ്റീവ് ആകാം.

എന്നിരുന്നാലും, ഇൻവെസ്റ്റ്‌മെന്റ് ബാങ്കിംഗിൽ നിന്നോ കൺസൾട്ടിംഗ് സേവനങ്ങളിൽ നിന്നോ ഉള്ള ഫീസ് പോലുള്ള വായ്പകളുടെ പലിശ ഒഴികെയുള്ള സ്രോതസ്സുകളിൽ നിന്നും ബാങ്കുകൾ വരുമാനം ഉണ്ടാക്കിയേക്കാം. ഒരു ബാങ്കിന്റെ ലാഭക്ഷമത വിലയിരുത്തുമ്പോൾ, നിക്ഷേപകർ അറ്റ പലിശ വരുമാനത്തിന് പുറമെ പലിശേതര വരുമാനവും ചെലവുകളും പരിഗണിക്കണം.