ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ ਸ਼ੁੱਧ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ

ਏਬੈਂਕਦੀ ਸ਼ੁੱਧ ਦਿਲਚਸਪੀਆਮਦਨ (NII), ਜੋ ਮਾਪਣ ਲਈ ਇੱਕ ਮੈਟ੍ਰਿਕ ਹੈਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ, ਇਸਦੀ ਵਿਆਜ-ਧਾਰਕ ਸੰਪਤੀਆਂ ਤੋਂ ਆਮਦਨੀ ਅਤੇ ਇਸ ਦੀਆਂ ਵਿਆਜ-ਧਾਰਣ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਚੁਕਾਉਣ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਲਾਗਤਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਅੰਤਰ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਹਰ ਕਿਸਮ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ, ਨਿੱਜੀ ਅਤੇ ਵਪਾਰਕ, ਗਿਰਵੀਨਾਮੇ ਅਤੇ ਪ੍ਰਤੀਭੂਤੀਆਂ ਇੱਕ ਰਵਾਇਤੀ ਬੈਂਕ ਦੀ ਸੰਪੱਤੀ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਵਿਆਜ ਸਹਿਣ ਵਾਲੇ ਗਾਹਕਾਂ ਦੀਆਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਬਣਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ।

ਸ਼ੁੱਧ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ ਉਹ ਰਕਮ ਹੈ ਜੋ ਸੰਪਤੀਆਂ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਤੋਂ ਆਉਂਦੀ ਹੈ ਜੋ ਕਿ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਵਿੱਚ ਅਦਾ ਕੀਤੇ ਜਾਣ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੈ।

ਸ਼ੁੱਧ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ ਦੀ ਮਹੱਤਤਾ

ਇੱਥੇ NII ਦੇ ਕੁਝ ਮੁੱਖ ਫਾਇਦੇ ਹਨ:

• ਇਹ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਦਾ ਇੱਕ ਮਾਪ ਹੈ - ਇੱਕ ਵਿੱਚ ਸ਼ੁੱਧ ਵਿਆਜ ਮਾਰਜਿਨ ਵਧਦਾ ਹੈਆਰਥਿਕਤਾ ਜਿੱਥੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵੱਧ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਅਤੇ ਉਲਟ
• NII ਦੀ ਸਹਾਇਤਾ ਨਾਲ, ਤੁਸੀਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਨੂੰ ਸਮਝ ਸਕਦੇ ਹੋਪੋਰਟਫੋਲੀਓ, ਬੈਂਕ ਦੀ ਮੁਨਾਫੇ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੇ ਬਦਲਾਅ ਦਾ ਪ੍ਰਭਾਵ, ਆਦਿ
• ਬੈਂਕ ਸਟਾਕਾਂ ਵਿੱਚ ਦਿਲਚਸਪੀ ਰੱਖਣ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ NII ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਕੇ ਬੈਂਕ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਤੀ ਦਾ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।
• ਕਿਉਂਕਿ ਗੈਰ-ਕਾਰਗੁਜ਼ਾਰੀ ਸੰਪਤੀਆਂ (NPAs) ਬੈਂਕ ਦੇ NII ਨੂੰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਮੈਟ੍ਰਿਕ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਬੈਂਕ ਦੀ ਸੰਪੱਤੀ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਨੂੰ ਮਾਪਣ ਲਈ ਵੀ ਕੀਤੀ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ।

ਸ਼ੁੱਧ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ ਫਾਰਮੂਲਾ

ਬੈਂਕ ਉਹਨਾਂ ਕਰਜ਼ਿਆਂ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜੋ ਅਜੇ ਵੀ ਬਕਾਇਆ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਵਿਆਜ ਦੀ ਆਮਦਨ ਪੈਦਾ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ,

ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ = ਵਿੱਤੀ ਸੰਪਤੀ * ਪ੍ਰਭਾਵੀ ਵਿਆਜ ਦਰ

ਇੱਕ ਵਿੱਤੀ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੌਰਾਨ ਇੱਕ ਰਿਣਦਾਤਾ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਜੋ ਲਾਗਤ ਪੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ ਉਸਨੂੰ ਵਿਆਜ ਖਰਚ ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਹ ਵਿਆਜ ਹੈ ਜੋ ਭੁਗਤਾਨ ਨਾ ਕੀਤੀਆਂ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ 'ਤੇ ਬਣਦਾ ਹੈ।

ਵਿਆਜ ਖਰਚਾ = ਪ੍ਰਭਾਵੀ ਵਿਆਜ ਦਰ * ਵਿੱਤੀ ਦੇਣਦਾਰੀ

ਸ਼ੁੱਧ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨੀ ਹੇਠ ਲਿਖੇ ਅਨੁਸਾਰ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ: ਵਿਆਜ ਘਟਾ ਕੇ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤਾ ਵਿਆਜ ਸ਼ੁੱਧ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਗਣਿਤਿਕ ਸ਼ੁੱਧ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ ਦਾ ਫਾਰਮੂਲਾ ਹੈ:

ਸ਼ੁੱਧ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ = ਵਿਆਜ ਕਮਾਇਆ - ਵਿਆਜ ਅਦਾ ਕੀਤਾ

ਵਿਆਜ ਦੀ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਰਿਣਦਾਤਿਆਂ ਨੂੰ ਅਦਾ ਕੀਤੀ ਰਕਮ ਵਿੱਚ ਅੰਤਰ:

ਸ਼ੁੱਧ ਵਿਆਜ ਮਾਰਜਿਨ = (ਵਿਆਜ ਮਾਲੀਆ - ਵਿਆਜ ਖਰਚਾ) / ਔਸਤ ਕਮਾਈ ਸੰਪਤੀਆਂ

NII ਵਿੱਚ ਪਰਿਵਰਤਨ ਲਈ ਅਗਵਾਈ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਕਾਰਕ

ਇੱਥੇ ਉਹ ਕਾਰਕ ਹਨ ਜੋ NII ਵਿੱਚ ਭਿੰਨਤਾਵਾਂ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣਦੇ ਹਨ:

• ਪਰਿਵਰਤਨਸ਼ੀਲ-ਦਰ ਦੀਆਂ ਜਾਇਦਾਦਾਂ ਅਤੇ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲੀਆਂ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਸੰਵੇਦਨਸ਼ੀਲ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸਦਾ NII 'ਤੇ ਵਧੇਰੇ ਪ੍ਰਭਾਵ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
• ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਵਿਆਜ ਦੀ ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਵਿਆਜ ਖਰਚਿਆਂ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਚੜ੍ਹਨ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਦਰ-ਸੰਵੇਦਨਸ਼ੀਲ ਸੰਪਤੀਆਂ ਅਤੇ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਵਿਚਕਾਰ ਫੈਲਾਅ ਵਧਦਾ ਹੈ, NII ਮੁੱਲ ਨੂੰ ਉੱਚਾ ਧੱਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ ਵੀ ਸੱਚ ਹੈ
• ਬੈਂਕ ਦੇ ਐਨਪੀਏ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ NII ਨੂੰ ਵੀ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ

ਸ਼ੁੱਧ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ ਦੀਆਂ ਉਦਾਹਰਨਾਂ

ਮੰਨ ਲਓ ਕਿ ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਰੁਪਏ ਕਮਾਉਂਦਾ ਹੈ। 50 ਮਿਲੀਅਨ ਵਿਆਜ ਵਿੱਚ ਜੇਕਰ ਇਸਦਾ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦਾ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਕੁੱਲ 1 ਬਿਲੀਅਨ ਰੁਪਏ ਹੈ ਅਤੇ ਔਸਤਨ 5% ਦੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਕਮਾਉਂਦਾ ਹੈ।

ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਵਾਲੇ ਪਾਸੇ, ਬੈਂਕ ਦਾ ਵਿਆਜ ਖਰਚਾ ਰੁਪਏ ਹੋਵੇਗਾ। 24 ਮਿਲੀਅਨ ਜੇ ਇਸ ਕੋਲ ਰੁ. 1.2 ਬਿਲੀਅਨ ਬਕਾਇਆ ਗਾਹਕ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਵਿੱਚ 2% ਵਿਆਜ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ।

ਸ਼ੁੱਧ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ = ਵਿਆਜ ਕਮਾਇਆ - ਵਿਆਜ ਅਦਾ ਕੀਤਾ

ਬੈਂਕ ਲਈ ਸ਼ੁੱਧ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ = ਰੁਪਏ ਹੋਵੇਗੀ। 50 ਮਿਲੀਅਨ - ਰੁਪਏ 24 ਮਿਲੀਅਨ

ਸ਼ੁੱਧ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ = ਰੁਪਏ 26 ਮਿਲੀਅਨ

ਸਿੱਟਾ

ਭਾਵੇਂ ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਦੀ ਸੰਪੱਤੀ ਆਪਣੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਤੋਂ ਵੱਧ ਵਿਆਜ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਇਹ ਨਹੀਂ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੈ। ਅਜਿਹੇ ਹੋਰ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਅਤੇ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਵਾਧੂ ਖਰਚੇ ਹਨ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਸਹੂਲਤਾਂ, ਕਿਰਾਇਆ, ਕਰਮਚਾਰੀ ਮੁਆਵਜ਼ਾ, ਅਤੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਲਈ ਤਨਖਾਹ। ਸ਼ੁੱਧ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ ਤੋਂ ਇਹਨਾਂ ਲਾਗਤਾਂ ਨੂੰ ਕੱਟਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਅੰਤਮ ਨਤੀਜਾ ਨਕਾਰਾਤਮਕ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਹਾਲਾਂਕਿ, ਬੈਂਕ ਕਰਜ਼ਿਆਂ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ ਹੋਰ ਸਰੋਤਾਂ ਤੋਂ ਵੀ ਆਮਦਨ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਨਿਵੇਸ਼ ਬੈਂਕਿੰਗ ਜਾਂ ਸਲਾਹ ਸੇਵਾਵਾਂ ਤੋਂ ਫੀਸਾਂ। ਕਿਸੇ ਬੈਂਕ ਦੀ ਮੁਨਾਫੇ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ, ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਸ਼ੁੱਧ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ ਗੈਰ-ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਖਰਚਿਆਂ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।