পুনর্বীমা

পুনর্বীমা কি?

আমরা দেখেছি কতটা স্বাভাবিকবীমা কোম্পানি কাজ তারা একটি সাধারণ ঝুঁকি ভাগ করে নেওয়ার মতো বিপুল সংখ্যক লোককে পুল করে।ঝুঁকি পুলিং. কিন্তু এটা জানতে আকর্ষণীয় যে এমনকিবীমা যে কোম্পানিগুলি আপনাকে বীমা বিক্রি করে একটি বীমা কিনে। এই বীমা কোম্পানিগুলি গ্রাহকদের প্রতি তাদের বাধ্যবাধকতা পূরণ করতে সক্ষম তা নিশ্চিত করার জন্য বীমা ক্রয় করে। একটি বীমা কোম্পানি তাদের ঝুঁকি অন্য বীমা কোম্পানিতে স্থানান্তর করার এই প্রক্রিয়াটিকে পুনর্বীমা বলা হয়।

যে কোম্পানি ঝুঁকি স্থানান্তর করে তাকে বলা হয় সিডিং কোম্পানি এবং গ্রহণকারী কোম্পানিকে বলা হয় পুনর্বীমাকারী। পুনর্বীমাকারী সম্পূর্ণ বা ক্ষতির একটি অংশের বিপরীতে সিডেন্ট ক্ষতিপূরণ দিতে সম্মত হন যা প্রাথমিক বীমা কোম্পানি কিছু নির্দিষ্ট বীমা পলিসির অধীনে বহন করতে পারে যা এটি বিক্রি করেছে। বিনিময়ে, সিডেন্ট a প্রদান করেপ্রিমিয়াম পুনর্বীমাকারীর কাছে। এছাড়াও, সিডিং কোম্পানি পুনর্বীমাকারীর দ্বারা মূল্যায়ন, মূল্য নির্ধারণ এবং পুনর্বীমা চুক্তির আওতায় থাকা ঝুঁকিগুলি পরিচালনা করার জন্য প্রয়োজনীয় সমস্ত তথ্য প্রকাশ করে।

আপনাকে একটি উদাহরণ দেওয়া যাক:

মিঃ রাম আছেজীবনবীমা INR-এর একটি বীমা কোম্পানির সাথে পলিসি10 কোটি. বীমা কোম্পানি এখন ঝুঁকির 30% পুনঃবীমাকারীর কাছে হস্তান্তর করতে চায়। তারপরে, ক্ষতির ক্ষেত্রে সিডিং কোম্পানিকে এখন মিঃ রামের সুবিধাভোগীকে সম্পূর্ণ বিমাকৃত অর্থ প্রদান করতে হবে এবং পুনঃবীমা কোম্পানির কাছ থেকে পূর্বে বীমাকৃত 30% জিজ্ঞাসা করতে হবে। মিঃ রাম বা তার সুবিধাভোগীর পুনর্বীমা কোম্পানির সাথে কোন সংযোগ নেই। জীবন বীমা চুক্তিটি মিঃ রাম এবং প্রাথমিক বীমা কোম্পানীর মধ্যে এবং এইভাবে, কোম্পানী মিঃ রাম বা সুবিধাভোগীর দ্বারা জিজ্ঞাসা করা সম্পূর্ণ দাবি নিষ্পত্তি করতে বাধ্য। সিডিং কোম্পানি এবং পুনর্বীমাকারী কোম্পানির মধ্যে চুক্তি পৃথক।

কে পুনর্বীমা অফার করে?

এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে ব্যবসায় থাকা সমস্ত বীমা কোম্পানি অন্য বীমা কোম্পানির কাছে পুনর্বীমাকারী হিসেবে কাজ করে না। দ্যমূলধন সিডিং কোম্পানির দাবি নিষ্পত্তির প্রয়োজনীয়তা অনেক বেশি।

ভারতে,সাধারণ বীমা কোম্পানি চার দশকেরও বেশি সময় ধরে একমাত্র পুনর্বীমাকারী ছিল। কিন্তু ভারতের বীমা নিয়ন্ত্রক ও উন্নয়ন কর্তৃপক্ষ (আইআরডিএ) ITI পুনর্বীমাকরণের লাইসেন্সের প্রথম পর্যায়ে অনুমোদন করেছে এবং এইভাবে ভারতীয় বীমা চালু করেছেবাজার বেসরকারি বৈদেশিক সেক্টরে।

IRDA প্রাথমিক অনুমোদন দিয়েছে – যেটি R1 রেগুলেটরি প্যাল্যান্স নামে পরিচিত – পুনর্বীমা শিল্পের চারটি বৈশ্বিক খেলোয়াড়কে। জার্মানির মিউনিখ রে এবং হ্যানোভার, সুইজারল্যান্ডের সুইস রে এবং ফরাসি পুনর্বীমা সংস্থা SCOR। এই বিশ্বব্যাপী পুনর্বীমাকারীদের চূড়ান্ত লাইসেন্স অর্থাৎ R2 নিশ্চিত করার একটি চলমান প্রক্রিয়া রয়েছে এবং কিছু সময় লাগতে পারে। সুইস রে এবং হ্যানোভারের পরে মিউনিখ রে বিশ্বের বৃহত্তম পুনর্বীমা সংস্থা। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র ভিত্তিক পুনঃবীমা গ্রুপ অফ আমেরিকা (RGA) এবং যুক্তরাজ্য ভিত্তিক XL Catlin ভারতীয় বাজারে কাজ করার জন্য আবেদন করেছে৷ একটি নিয়মিত বীমা কোম্পানির জন্য, ক্লিয়ারেন্সের তিনটি স্তর রয়েছে কিন্তু পুনর্বীমা কোম্পানিগুলির জন্য মাত্র দুটি স্তর রয়েছে।

কে পুনর্বীমা কিনে?

আমরা ইতিমধ্যেই জানি যে প্রাথমিক বীমা কোম্পানিগুলির পুনর্বীমা প্রয়োজন। কিন্তু এমন কোম্পানি আছে যারা ব্যবসা চালিয়ে যাওয়ার জন্য বিশেষভাবে বীমা কিনে থাকে। পুনর্বীমাকারীরা সিডিং কোম্পানি, পুনঃবীমা মধ্যস্থতাকারী, বহুজাতিক কর্পোরেশন এবং ব্যাঙ্কগুলির সাথে লেনদেন করে।

প্রাথমিক বীমা কোম্পানির ব্যবসায়িক মডেল সিদ্ধান্ত নেয় ব্যবসার কতটা বীমা করা দরকার। কোম্পানি তার মূলধন পেশী বিবেচনা করে,ঝুকিপুন্ন ক্ষুধা, এবং পুনর্বীমা কেনার আগে বর্তমান বাজারের অবস্থা মূল্যায়ন করুন।

যেসব বীমাকারীর পোর্টফোলিও বন্যা, ভূমিকম্প ইত্যাদির মতো প্রাকৃতিক বা বিপর্যয়মূলক বিপর্যয়ের জন্য ব্যাপকভাবে উন্মুক্ত তাদের বীমা কভার সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন। যদিও ছোট খেলোয়াড়দের জন্য বীমা ঝুঁকি কভারেজ এবং বড় ক্লায়েন্ট বেসের বৈচিত্র্যের কারণে একটি বড় পুনর্বীমা কভারের প্রয়োজন হতে পারে।

কাজের ফোকাসড লাইন বা নির্দিষ্ট ক্লায়েন্টদের সাথে বিভিন্ন কোম্পানির তুলনায় বেশি পুনর্বীমা কভার প্রয়োজনপরিসর গ্রাহকদের বাণিজ্যিক পোর্টফোলিওর ক্ষেত্রে, ঝুঁকির সংখ্যা ছোট হলেও (বিমান শিল্প বা ইউটিলিটি শিল্প) এক্সপোজার অনেক বড় এবং এইভাবে এই ধরনের কোম্পানিগুলির আরও পুনর্বীমা কভার প্রয়োজন।

অনেক ক্ষেত্রে, কোম্পানিগুলি পুনঃবীমাকারী কোম্পানির দক্ষতা এবং অর্থায়ন থেকে উপকৃত হওয়ার জন্য বীমা কভার খোঁজে যখন সিডিং কোম্পানি তার পণ্যের পরিসর প্রসারিত করে বা একটি নতুন ভৌগলিক এলাকায় চলে যায়।

পুনর্বীমার প্রকারভেদ:

দুই ধরনের পুনর্বীমা আছে:

ফ্যাকাল্টেটিভ পুনর্বীমা

ফ্যাকাল্টেটিভ পুনর্বীমা পুনঃবীমার ধরন যা একক ঝুঁকি কভার করে। এটি আরও লেনদেন ভিত্তিক বলে মনে করা হয়। ফ্যাকাল্টেটিভ পুনর্বীমা পুনর্বীমাকারীকে স্বতন্ত্র ঝুঁকি মূল্যায়ন করতে এবং একটি গ্রহণ করতে দেয়কল এটা গ্রহণ বা প্রত্যাখ্যান কিনা. পুনর্বীমাকারী কোম্পানির মুনাফা কাঠামো কোন ঝুঁকি নিতে হবে তা নির্ধারণে একটি ভূমিকা পালন করে। এই ধরনের চুক্তিতে, সিডিং কোম্পানি এবং পুনঃবীমাকারী একটি অনুষঙ্গী শংসাপত্র তৈরি করে যা বলে যে পুনর্বীমাকারী একটি নির্দিষ্ট ঝুঁকি গ্রহণ করছেন। প্রাথমিক বীমা কোম্পানিগুলির জন্য এই ধরনের পুনর্বীমা আরও ব্যয়বহুল হতে পারে।

পুনর্বীমা চুক্তি

এই ধরনের ক্ষেত্রে, পুনর্বীমাকারী প্রাথমিক বীমা কোম্পানির কাছ থেকে একটি নির্দিষ্ট ধরনের ঝুঁকি গ্রহণ করতে সম্মত হন। চুক্তি চুক্তিতে, পুনর্বীমাকারী কোম্পানি চুক্তিতে উল্লিখিত সমস্ত ঝুঁকি গ্রহণ করতে বাধ্য। চুক্তি চুক্তি দুই ধরনের আছে:

• কোটা বা কোটা শেয়ার:

এটি ঝুঁকি ভাগাভাগির একত্রিত প্রকার। সিডিং কোম্পানি ঝুঁকির কিছু শতাংশ পুনর্বীমাকারীকে স্থানান্তর করে এবং একটি নির্দিষ্ট শতাংশ নিজের কাছে রাখে। প্রদত্ত চুক্তিতে নির্ধারিত শতাংশ।

• উদ্বৃত্ত বীমা:

দেখার জন্য তিনটি দিক আছে:

• পুনঃবীমাকারী কোম্পানি সর্বোচ্চ কতটুকু কভার গ্রহণ করতে প্রস্তুত?
• সর্বোচ্চ ক্ষতি কত (জীবন বীমা এবংক্ষতিপূরণ সাধারণ বীমার জন্য মূল্যায়ন)?
• কত শতাংশ ঝুঁকি স্থানান্তর করতে হবে?

এই কারণগুলি গণনা করার পরে, চুক্তি চুক্তির প্রস্তাব করা হয়।

কিভাবে ঝুঁকি আচ্ছাদিত করা হয়?

দুটি উপায়ে পুনর্বীমাকারী প্রদত্ত চুক্তিতে ঝুঁকি কভার করে:

অতিরিক্ত ক্ষতির ঝুঁকি

পুনঃবীমাকারী একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ কভার হিসাবে সিডিং কোম্পানিকে দেওয়ার প্রস্তাব করেন যদি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পর্যন্ত ক্ষতি হয়। যেমন পুনর্বীমা কোম্পানী INR 50 দিতে সম্মত হয়,000 1,00,000 টাকার বেশি ক্ষতির জন্য।

ক্ষতির সামগ্রিক ঝুঁকি অতিরিক্ত

এটি উপরে উল্লিখিত অনুরূপ কিন্তু এখানে, প্রাথমিক বীমা কোম্পানীকে এক বছরে সমস্ত দাবির জন্য অপেক্ষা করতে হবে, এর সমস্ত যোগফল দিতে হবে এবং যদি গণনা পুনর্বীমাকারীর দ্বারা প্রতিশ্রুত কভারের চেয়ে বেশি হয়, তাহলে প্রতিশ্রুত পরিমাণটি কভার করা হবে।

পুনর্বীমায় প্রিমিয়াম

প্রিমিয়াম প্রদানের আবার দুটি প্রকার রয়েছে:

আসল প্রিমিয়াম বা সরাসরি প্রিমিয়াম

যদি বলি ঝুঁকির 30% পুনর্বীমাকারীর কাছে স্থানান্তরিত হয় তবে প্রাথমিক বীমা কোম্পানি কর্তৃক প্রাপ্ত প্রিমিয়ামের 30% সরাসরি পুনর্বীমাকারীর কাছে হস্তান্তর করা হয়।

সংশোধিত ঝুঁকি প্রিমিয়াম

সিডিং কোম্পানি তাদের ক্লায়েন্টের কাছ থেকে প্রিমিয়ামের জন্য কী চার্জ নেয় তা পুনর্বীমাকারী কোম্পানিকে গুরুত্ব দেয় না। এটি একটি নির্দিষ্ট ঝুঁকি কভার করার জন্য সিডেন্টে নিজস্ব প্রিমিয়াম উল্লেখ করে।

পুনর্বীমা সুবিধা

• আন্ডাররাইটিংয়ের ফলাফলের অস্থিরতা হ্রাস করুন।
• অর্থায়নে নমনীয়তা রয়েছে এবং মূলধনের ত্রাণও রয়েছে।
• সিডিং কোম্পানি পুনঃবীমাকারী কোম্পানির দক্ষতা এবং পরিষেবাগুলি বিশেষ করে মূল্য নির্ধারণ, আন্ডাররাইটিং, পণ্য বিকাশ এবং দাবির ক্ষেত্রে অ্যাক্সেস করতে পারে

এই সুবিধাগুলি জীবন এবং অ-জীবন বীমা উভয় ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য। যাইহোক, প্রাথমিক বীমা কোম্পানিগুলির বিভিন্ন পদ্ধতির কারণে, এই সুবিধাগুলির গুরুত্ব বিভিন্ন ক্ষেত্রে পরিবর্তিত হতে পারে।

উপসংহার

পুনঃবীমা হল প্রাথমিক বীমা শিল্পের জন্য উপলব্ধ প্রধান মূলধন এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার সরঞ্জামগুলির মধ্যে একটি। কিন্তু বীমা খাতের বাইরে এটি খুব কমই শোনা যায়। এমনকি পুনর্বীমাকারী সংস্থাগুলির নিজস্ব পুনর্বীমাকারী রয়েছে যাকে Retroinsurers বলা হয়। পুনঃবীমাকারীরা বিভিন্ন ধরনের ঝুঁকির জন্য বীমা শিল্পকে সুরক্ষা প্রদান করে এবং তাদের মূলধন ত্রাণও দেয়। পুনর্বীমা বীমা খাতকে আরও স্থিতিশীল এবং আকর্ষণীয় করে তোলে।