ફિક્સ્ડ-રેટ મોર્ટગેજ શું છે?

સમગ્ર સમયગાળા માટે નિશ્ચિત વ્યાજ દર સાથેની હાઉસ લોનને "ફિક્સ્ડ-રેટ મોર્ટગેજ" તરીકે ઓળખવામાં આવે છે.

તે સ્પષ્ટ કરે છે કે મોર્ટગેજમાં શરૂઆતથી અંત સુધી નિશ્ચિત વ્યાજ દર હોય છે. તેઓને દર મહિને શું ચૂકવવું પડશે તે જાણવા માંગતા લોકોમાં ફિક્સ્ડ-રેટ ગીરો પ્રચલિત છે.

ફિક્સ્ડ રેટ મોર્ટગેજ કેવી રીતે કામ કરે છે?

ત્યાં ઘણા છેગીરોના પ્રકારો પર ઉત્પાદનોબજાર, પરંતુ તેમને બે શ્રેણીઓમાં વિભાજિત કરી શકાય છે: ફિક્સ્ડ-રેટ લોન અને વેરિયેબલ-રેટ લોન. વેરિયેબલ-રેટ લોનમાં વ્યાજનો દર નિર્દિષ્ટ બેન્ચમાર્ક ઉપર સેટ હોય છે અને પછી સમય જતાં સ્વિંગ થાય છે, અલગ-અલગ સમયે બદલાય છે.

તેનાથી વિપરીત, ફિક્સ્ડ-રેટ મોર્ટગેજમાં લોનના સમગ્ર સમયગાળા માટે સતત વ્યાજ દર હોય છે. સ્થિર દરના ગીરો, એડજસ્ટેબલ અને વેરિયેબલ રેટ મોર્ટગેજથી વિપરીત, બજાર સાથે બદલાતા નથી. પરિણામ સ્વરૂપે, વ્યાજ દરો ક્યાં જાય છે-વધારે કે નીચે-ફિક્સ્ડ-રેટ મોર્ટગેજ પર વ્યાજ દર સ્થિર રહે છે.

મોટાભાગના લોકો કે જેઓ લાંબા ગાળા માટે ઘર ખરીદે છે તેઓ વ્યાજ દરમાં તાળું મારવા માટે ફિક્સ્ડ-રેટ મોર્ટગેજ પસંદ કરે છે. વધુમાં, તેઓ આ મોર્ટગેજ ઉત્પાદનો પસંદ કરે છે કારણ કે તેઓ વધુ અનુમાનિત છે. આમ, ઉધાર લેનારાઓ જાણે છે કે તેમને દર મહિને શું ચૂકવવું પડશે જેથી કોઈ આશ્ચર્ય ન થાય.

ફિક્સ્ડ રેટ મોર્ટગેજ ખર્ચની ગણતરી

ફિક્સ્ડ-રેટ મોર્ટગેજ સાથે, લોનની ઋણમુક્તિ કયા સમયગાળા માટે થાય છે તેના આધારે વ્યાજ લેનારાઓની ચૂકવણીની સંખ્યામાં વધઘટ થઈ શકે છે (ચુકવણીઓ કેટલા સમય સુધી ફેલાયેલી છે). તેથી ભલે તમારા ગીરો પર વ્યાજ દર અને તમારી માસિક ચૂકવણીની સંખ્યા સમાન રહે છે, તમારા નાણાં ખર્ચવાની પદ્ધતિ બદલાય છે. પ્રારંભિક પુન:ચુકવણીના તબક્કામાં, ગીરો વ્યાજ માટે વધુ ચૂકવણી કરે છે; પાછળથી, તેમની ચૂકવણી લોનની મુદ્દલ તરફ વધુ જાય છે.

પરિણામે, મોર્ટગેજ ખર્ચની ગણતરી કરતી વખતે, ગીરોની લંબાઈ ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે. સામાન્ય નિયમ સૂચવે છે કે મુદત જેટલી લાંબી છે, તેટલું વધુ વ્યાજ તમારે ચૂકવવું પડશે. જેમ કે, 15-વર્ષના ફિક્સ્ડ-રેટ મોર્ટગેજની કિંમત 30-વર્ષના ફિક્સ્ડ-રેટ મોર્ટગેજ કરતાં વ્યાજમાં ઓછી હશે. આપેલ ફિક્સ્ડ-રેટ મોર્ટગેજનો કેટલો ખર્ચ થાય છે તે જાણવા માટે મોર્ટગેજ કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરવો સરળ છે-અથવા બે અલગ-અલગ ગીરોની તુલના કરવી-આંકડાને ક્રંચ કરવા કરતાં.

જો તમને સંખ્યાઓ સાથે કામ કરવામાં આનંદ આવે, તો તમારી માસિક મોર્ટગેજ ચુકવણીની જાતે ગણતરી કરવા માટે અહીં એક માનક સૂત્ર છે:

M = (P*(I * (1+i)^n)) / ((1+i)^n-1)

અહીં,

• એમ - માસિક ચુકવણી
• P - લોનની મૂળ રકમ
• i - માસિક વ્યાજ દર
• n - લોનની ચુકવણી માટે જરૂરી મહિનાઓ

ફિક્સ્ડ રેટ મોર્ટગેજ અને એડજસ્ટેબલ રેટ મોર્ટગેજ વચ્ચેનો તફાવત

એડજસ્ટેબલ-રેટ મોર્ટગેજ (એઆરએમ), જેમાં ફિક્સ્ડ અને વેરિયેબલ બંને દરોનો સમાવેશ થાય છે, તે લોનના જીવન દરમિયાન સતત હપ્તાની ચૂકવણી સાથે અમોર્ટાઇઝ્ડ લોન તરીકે ઓફર કરવામાં આવે છે. તેઓ લોનના પ્રથમ થોડા વર્ષો માટે નિશ્ચિત વ્યાજ દરની માગણી કરે છે, પછી તેનાથી આગળના ચલ દરોની માંગ કરે છે.

કારણ કે લોનના એક ભાગ માટેના દરો ચલ છે, આ લોન માટે ઋણમુક્તિનું સમયપત્રક થોડું વધુ જટિલ હોઈ શકે છે. પરિણામે, રોકાણકારો ફિક્સ-રેટ લોન સાથે સંકળાયેલ સ્થિર ચૂકવણીને બદલે વિવિધ ચુકવણીની રકમની અપેક્ષા રાખી શકે છે.

જે લોકો વધતા અને ઘટતા વ્યાજ દરોની અનિશ્ચિતતાને વાંધો લેતા નથી તેઓ ARM ને પસંદ કરે છે. ઋણધારકો જેઓ જાણે છે કે તેઓ પુનઃધિરાણ કરશે અથવા લાંબા સમય સુધી મિલકતની માલિકી ધરાવશે નહીં તેઓ ARM પસંદ કરે તેવી શક્યતા વધુ હોય છે. સામાન્ય રીતે, આ ઉધાર લેનારાઓ ભવિષ્યમાં ઘટતા વ્યાજ દરો પર દાવ લગાવે છે. જો વ્યાજ દરો ઘટે છે, તો ઉધાર લેનારનું વ્યાજ સમય જતાં ઘટશે.

ફિક્સ્ડ-રેટ મોર્ટગેજના લાભો અને ખામીઓ

• ફિક્સ્ડ-રેટ મોર્ટગેજ લોન લેનારાઓ અને ધિરાણકર્તા બંને માટે વિવિધ પ્રકારના જોખમો સાથે આવે છે. વ્યાજ દરનું વાતાવરણ વારંવાર આ જોખમોનો સ્ત્રોત છે. ફિક્સ્ડ-રેટ મોર્ટગેજમાં લેનારા માટે ઓછું જોખમ હોય છે અને જ્યારે વ્યાજ દર વધે ત્યારે વધુ જોખમ હોય છે.

• ઋણ લેનારાઓ ઘણીવાર સસ્તા વ્યાજ દરોમાં તાળું મારવા માંગે છેનાણાં બચાવવા સમય જતાં પરિણામે, જ્યારે વ્યાજ દરો વધે છે, ત્યારે ઉધાર લેનારની ચુકવણી વર્તમાન બજારની સ્થિતિ કરતાં ઓછી રહે છે. એક ધિરાણબેંક, તેનાથી વિપરિત, વર્તમાન ઊંચા વ્યાજ દરોથી તેને જેટલો ફાયદો થઈ શકે તેટલો ફાયદો થઈ રહ્યો નથી કારણ કે તે ફિક્સ-રેટ મોર્ટગેજ જારી કરવાથી આવકનો ત્યાગ કરી રહી છે, જે વેરીએબલ-રેટ વાતાવરણમાં વધુ ઉપજ આપી શકે છે.આવક સમય જતાં

• બજારમાં જ્યારે વ્યાજ દરો ઘટી રહ્યા હોય, ત્યારે આ વાત સાચી છે. ઋણ લેનારાઓ તેમના મોર્ટગેજ પર બજારના આદેશ કરતાં વધુ ચૂકવણી કરે છે. પરિણામે, ધિરાણકર્તાઓ ફિક્સ્ડ-રેટ મોર્ટગેજ પર વધુ પૈસા કમાઈ રહ્યા છે જો તેઓ હવે ફિક્સ-રેટ મોર્ટગેજ જારી કરશે. જો તે દરો ઓછા હોય તો ઋણ લેનારાઓ તેમના નિશ્ચિત-દરના ગીરોને વર્તમાન દરો પર પુનઃધિરાણ પણ કરી શકે છે, પરંતુ તેઓને ઊંચા ખર્ચા ભોગવવા પડશે.