एक निश्चित दर बंधक क्या है?

ए के साथ एक गृह ऋणनिश्चित ब्याज दर पूरी अवधि के लिए एक के रूप में जाना जाता है "निश्चित दर बंधक।"

यह निर्दिष्ट करता है कि एक बंधक की शुरू से अंत तक एक निश्चित ब्याज दर होती है। फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज उन लोगों में प्रचलित हैं जो यह जानना चाहते हैं कि उन्हें हर महीने क्या भुगतान करना होगा।

फिक्स्ड रेट मॉर्गेज कैसे काम करता है?

वहाँ कई हैंबंधक के प्रकार पर उत्पादमंडी, लेकिन उन्हें दो श्रेणियों में विभाजित किया जा सकता है: निश्चित दर ऋण और परिवर्तनीय दर ऋण। परिवर्तनीय-दर वाले ऋणों में एक निर्दिष्ट बेंचमार्क से ऊपर निर्धारित ब्याज दर होती है और फिर समय के साथ बदलती रहती है, अलग-अलग समय पर बदलती रहती है।

इसके विपरीत, निश्चित दर बंधक में ऋण की पूरी अवधि के लिए एक स्थिर ब्याज दर होती है। फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज, एडजस्टेबल और वेरिएबल रेट मॉर्गेज के विपरीत, बाजार के साथ नहीं बदलते हैं। नतीजतन, चाहे जहां ब्याज दरें ऊपर या नीचे जाएं- एक निश्चित दर बंधक पर ब्याज दर स्थिर रहती है।

ज्यादातर लोग जो लंबी अवधि के लिए घर खरीदते हैं, ब्याज दर में लॉक करने के लिए एक निश्चित दर बंधक चुनते हैं। इसके अलावा, वे इन बंधक उत्पादों को पसंद करते हैं क्योंकि वे अधिक अनुमानित हैं। इस प्रकार, उधारकर्ताओं को पता है कि उन्हें हर महीने क्या भुगतान करना होगा ताकि कोई आश्चर्य न हो।

निश्चित दर बंधक लागत की गणना

फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज के साथ, भुगतान करने वाले ब्याज की संख्या में उस अवधि के आधार पर उतार-चढ़ाव हो सकता है जिसके लिए ऋण परिशोधित हो जाता है (कितने समय के लिए भुगतान फैला हुआ है)। तो भले ही आपके बंधक पर ब्याज दर और आपके मासिक भुगतानों की संख्या समान रहे, आपके पैसे खर्च करने का तरीका बदल जाता है। प्रारंभिक चुकौती चरणों में, गिरवीकर्ता ब्याज के लिए और भी अधिक भुगतान करते हैं; बाद में, उनका भुगतान ऋण मूलधन की ओर अधिक जाता है।

नतीजतन, बंधक लागत की गणना करते समय, बंधक की लंबाई को ध्यान में रखा जाता है। सामान्य नियम यह दर्शाता है कि अवधि जितनी लंबी होगी, आपको उतना ही अधिक ब्याज देना होगा। तो जैसे, 15 साल की फिक्स्ड रेट मॉर्गेज 30 साल की फिक्स्ड रेट मॉर्गेज की तुलना में ब्याज में कम खर्च होगी। एक बंधक कैलकुलेटर का उपयोग करना यह पता लगाने के लिए आसान है कि दी गई निश्चित-दर बंधक लागत कितनी है - या दो अलग-अलग बंधक की तुलना करने के लिए - संख्याओं को कम करने की तुलना में।

यदि आप संख्याओं के साथ काम करना पसंद करते हैं, तो यहां आपके मासिक बंधक भुगतान की मैन्युअल रूप से गणना करने के लिए एक मानक सूत्र है:

एम = (पी*(मैं * (1+i)^n)) / ((1+i)^n-1)

यहां,

• एम - भुगतान मासिक
• पी - ऋण की मूल राशि
• मैं - ब्याज दर मासिक
• n - ऋण चुकौती के लिए आवश्यक महीने

फिक्स्ड रेट मॉर्गेज और एडजस्टेबल रेट मॉर्गेज के बीच अंतर

एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (एआरएम), जिसमें फिक्स्ड और वेरिएबल दोनों दरें शामिल हैं, को अक्सर ऋण के जीवन पर लगातार किस्त भुगतान के साथ एक परिशोधन ऋण के रूप में पेश किया जाता है। वे ऋण के पहले कुछ वर्षों के लिए एक निश्चित ब्याज दर की मांग करते हैं, फिर उसके बाद परिवर्तनीय दरों की मांग करते हैं।

चूंकि ऋण के एक हिस्से की दरें परिवर्तनशील हैं, इसलिए इन ऋणों के लिए परिशोधन कार्यक्रम थोड़ा अधिक जटिल हो सकता है। नतीजतन, निवेशक एक निश्चित दर ऋण से जुड़े स्थिर भुगतान के बजाय अलग-अलग भुगतान राशि की अपेक्षा कर सकते हैं।

जो लोग बढ़ती और गिरती ब्याज दरों की अनिश्चितता से परेशान नहीं हैं, वे एआरएम को प्राथमिकता देते हैं। उधारकर्ता जो जानते हैं कि वे पुनर्वित्त करेंगे या लंबे समय तक संपत्ति के मालिक नहीं होंगे, उनके एआरएम चुनने की अधिक संभावना है। आमतौर पर ये कर्जदार भविष्य में गिरने वाली ब्याज दरों पर दांव लगाते हैं। यदि ब्याज दरों में गिरावट आती है, तो उधारकर्ता की ब्याज समय के साथ घट जाएगी।

फिक्स्ड-रेट मॉर्टगेज के लाभ और कमियां

• फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज लोन उधारकर्ताओं और उधारदाताओं दोनों के लिए कई तरह के खतरों के साथ आते हैं। ब्याज दर का वातावरण अक्सर इन खतरों का स्रोत होता है। एक निश्चित दर बंधक में उधारकर्ता के लिए कम जोखिम होता है और ब्याज दरों में वृद्धि होने पर उच्च जोखिम होता है।

• उधारकर्ता अक्सर सस्ती ब्याज दरों में लॉक करना चाहते हैंपैसे बचाएं अधिक समय तक। नतीजतन, जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो उधारकर्ता का भुगतान मौजूदा बाजार की स्थिति से कम रहता है। एक उधारबैंक, इसके विपरीत, वर्तमान उच्च ब्याज दरों से उतना लाभ नहीं हो रहा है क्योंकि यह निश्चित-दर बंधक जारी करने से राजस्व को त्याग रहा है, जो एक परिवर्तनीय-दर वातावरण में, उच्च उपज दे सकता हैआय अधिक समय तक।

• एक बाजार में जब ब्याज दरों में गिरावट आ रही है, तो इसका विपरीत सच है। उधारकर्ता अपने बंधक पर बाजार के निर्देश से अधिक भुगतान करते हैं। नतीजतन, ऋणदाता निश्चित दर बंधक पर अधिक पैसा कमा रहे हैं, अगर वे अभी निश्चित दर बंधक जारी करते हैं। यदि वे दरें कम हैं, तो उधारकर्ता अपने निश्चित दर बंधक को मौजूदा दरों पर पुनर्वित्त कर सकते हैं, लेकिन उन्हें उच्च लागतें लगेंगी।