ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನ ಎಂದರೇನು?

ಸಂಪೂರ್ಣ ಅವಧಿಗೆ ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿದರದೊಂದಿಗೆ ಮನೆ ಸಾಲವನ್ನು "ನಿಶ್ಚಿತ ದರದ ಅಡಮಾನ" ಎಂದು ಉಲ್ಲೇಖಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಅಡಮಾನವು ಪ್ರಾರಂಭದಿಂದ ಅಂತ್ಯದವರೆಗೆ ಸ್ಥಿರವಾದ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ ಎಂದು ಇದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನಗಳು ಅವರು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಏನು ಪಾವತಿಸಬೇಕೆಂದು ತಿಳಿಯಲು ಬಯಸುವ ಜನರಲ್ಲಿ ಪ್ರಚಲಿತವಾಗಿದೆ.

ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನ ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ?

ಹಲವಾರು ಇವೆಅಡಮಾನದ ವಿಧಗಳು ಮೇಲೆ ಉತ್ಪನ್ನಗಳುಮಾರುಕಟ್ಟೆ, ಆದರೆ ಅವುಗಳನ್ನು ಎರಡು ವರ್ಗಗಳಾಗಿ ವಿಂಗಡಿಸಬಹುದು: ಸ್ಥಿರ ದರದ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ವೇರಿಯಬಲ್ ದರದ ಸಾಲಗಳು. ವೇರಿಯಬಲ್-ರೇಟ್ ಲೋನ್‌ಗಳು ನಿಗದಿತ ಮಾನದಂಡಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದು ನಂತರ ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಸ್ವಿಂಗ್ ಆಗುತ್ತವೆ, ವಿಭಿನ್ನ ಸಮಯಗಳಲ್ಲಿ ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ.

ಇದಕ್ಕೆ ವಿರುದ್ಧವಾಗಿ, ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನಗಳು ಸಾಲದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಅವಧಿಗೆ ಸ್ಥಿರವಾದ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ. ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನಗಳು, ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ಮತ್ತು ವೇರಿಯಬಲ್ ದರದ ಅಡಮಾನಗಳಂತೆ, ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯೊಂದಿಗೆ ಬದಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಎಲ್ಲಿಗೆ ಹೋದರೂ-ಏರಿಕೆ ಅಥವಾ ಕೆಳಗೆ-ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನದ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರವು ಸ್ಥಿರವಾಗಿರುತ್ತದೆ.

ದೀರ್ಘಾವಧಿಗೆ ಮನೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸುವ ಹೆಚ್ಚಿನ ಜನರು ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಲಾಕ್ ಮಾಡಲು ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನವನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ಅವರು ಈ ಅಡಮಾನ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಆದ್ಯತೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ ಏಕೆಂದರೆ ಅವುಗಳು ಹೆಚ್ಚು ಊಹಿಸಬಹುದಾದವು. ಹೀಗಾಗಿ, ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಅವರು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಏನು ಪಾವತಿಸಬೇಕು ಎಂದು ತಿಳಿದಿರುತ್ತಾರೆ ಆದ್ದರಿಂದ ಯಾವುದೇ ಆಶ್ಚರ್ಯಗಳಿಲ್ಲ.

ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತಿದೆ

ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನಗಳೊಂದಿಗೆ, ಸಾಲವನ್ನು ಭೋಗ್ಯಗೊಳಿಸುವ ಅವಧಿಯನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಪಾವತಿಸುವ ಬಡ್ಡಿ ಸಾಲಗಾರರ ಸಂಖ್ಯೆಯು ಏರಿಳಿತಗೊಳ್ಳಬಹುದು (ಪಾವತಿಗಳು ಎಷ್ಟು ಸಮಯದವರೆಗೆ ಹರಡಿರುತ್ತವೆ). ಆದ್ದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಅಡಮಾನದ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಯು ಒಂದೇ ಆಗಿರುತ್ತದೆಯಾದರೂ, ನಿಮ್ಮ ಹಣವನ್ನು ಖರ್ಚು ಮಾಡುವ ವಿಧಾನವು ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆರಂಭಿಕ ಮರುಪಾವತಿ ಹಂತಗಳಲ್ಲಿ, ಅಡಮಾನದಾರರು ಇನ್ನೂ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತಾರೆ; ನಂತರ, ಅವರ ಪಾವತಿಗಳು ಸಾಲದ ಅಸಲು ಕಡೆಗೆ ಹೋಗುತ್ತವೆ.

ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಅಡಮಾನ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡುವಾಗ, ಅಡಮಾನದ ಉದ್ದವನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲಾಗುತ್ತದೆ. ಸಾಮಾನ್ಯ ನಿಯಮವು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಅವಧಿಯನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ, ನೀವು ಹೆಚ್ಚು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, 15-ವರ್ಷದ ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನವು 30-ವರ್ಷದ ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ. ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನದ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲು ಅಡಮಾನ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಅನ್ನು ಬಳಸುವುದು ಸುಲಭವಾಗಿದೆ - ಅಥವಾ ಎರಡು ವಿಭಿನ್ನ ಅಡಮಾನಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸುವುದು - ಸಂಖ್ಯೆಗಳನ್ನು ಕ್ರಂಚ್ ಮಾಡುವುದು.

ನೀವು ಸಂಖ್ಯೆಗಳೊಂದಿಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುವುದನ್ನು ಆನಂದಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಹಸ್ತಚಾಲಿತವಾಗಿ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲು ಪ್ರಮಾಣಿತ ಸೂತ್ರ ಇಲ್ಲಿದೆ:

M = (P*(I * (1+i)^n)) / ((1+i)^n-1)

ಇಲ್ಲಿ,

• ಎಂ - ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳು
• ಪಿ - ಸಾಲದ ಮೂಲ ಮೊತ್ತ
• i - ಮಾಸಿಕ ಬಡ್ಡಿ ದರ
• n - ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಗೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ತಿಂಗಳುಗಳು

ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನಗಳು ಮತ್ತು ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ದರದ ಅಡಮಾನಗಳ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳು

ಸ್ಥಿರ ಮತ್ತು ವೇರಿಯಬಲ್ ದರಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ಹೊಂದಾಣಿಕೆ-ದರದ ಅಡಮಾನಗಳು (ARM ಗಳು), ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲದ ಜೀವಿತಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಸ್ಥಿರವಾದ ಕಂತು ಪಾವತಿಗಳೊಂದಿಗೆ ಭೋಗ್ಯ ಸಾಲವಾಗಿ ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಅವರು ಸಾಲದ ಮೊದಲ ಕೆಲವು ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಬೇಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ, ನಂತರ ಅದನ್ನು ಮೀರಿದ ವೇರಿಯಬಲ್ ದರಗಳು.

ಸಾಲದ ಒಂದು ಭಾಗದ ದರಗಳು ಬದಲಾಗುವ ಕಾರಣ, ಈ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಭೋಗ್ಯ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಗಳು ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚು ಸಂಕೀರ್ಣವಾಗಬಹುದು. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಸ್ಥಿರ ದರದ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಸ್ಥಿರ ಪಾವತಿಗಳಿಗಿಂತ ವಿಭಿನ್ನ ಪಾವತಿ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಬಹುದು.

ಏರುತ್ತಿರುವ ಮತ್ತು ಬೀಳುವ ಬಡ್ಡಿದರಗಳ ಅನಿಶ್ಚಿತತೆಯನ್ನು ತಲೆಕೆಡಿಸಿಕೊಳ್ಳದ ಜನರು ARM ಗಳನ್ನು ಆದ್ಯತೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ. ತಾವು ರಿಫೈನೆನ್ಸ್ ಮಾಡುವುದಾಗಿ ತಿಳಿದಿರುವ ಅಥವಾ ದೀರ್ಘಕಾಲದವರೆಗೆ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಹೊಂದುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ತಿಳಿದಿರುವ ಸಾಲಗಾರರು ARM ಗಳನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ. ವಿಶಿಷ್ಟವಾಗಿ, ಈ ಸಾಲಗಾರರು ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಬೀಳುವ ಬಡ್ಡಿದರಗಳ ಮೇಲೆ ಬಾಜಿ ಕಟ್ಟುತ್ತಾರೆ. ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಕಡಿಮೆಯಾದರೆ, ಸಾಲಗಾರನ ಬಡ್ಡಿಯು ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.

ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನದ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು ಮತ್ತು ಅನಾನುಕೂಲಗಳು

• ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನ ಸಾಲಗಳು ಸಾಲಗಾರರು ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ವಿವಿಧ ಅಪಾಯಗಳೊಂದಿಗೆ ಬರುತ್ತವೆ. ಬಡ್ಡಿದರದ ಪರಿಸರವು ಆಗಾಗ್ಗೆ ಈ ಅಪಾಯಗಳ ಮೂಲವಾಗಿದೆ. ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನವು ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಕಡಿಮೆ ಅಪಾಯವನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಏರಿದಾಗ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯವನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ.

• ಸಾಲಗಾರರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅಗ್ಗದ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಲಾಕ್ ಮಾಡಲು ಬಯಸುತ್ತಾರೆಹಣ ಉಳಿಸಿ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಸಮಯ. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಏರಿದಾಗ, ಸಾಲಗಾರನ ಪಾವತಿಯು ಪ್ರಸ್ತುತ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇರುತ್ತದೆ. ಒಂದು ಸಾಲಬ್ಯಾಂಕ್ಇದಕ್ಕೆ ವ್ಯತಿರಿಕ್ತವಾಗಿ, ಪ್ರಸ್ತುತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳಿಂದ ಅದು ಹೆಚ್ಚು ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಿಲ್ಲ ಏಕೆಂದರೆ ಇದು ಸ್ಥಿರ-ದರದ ಅಡಮಾನಗಳನ್ನು ನೀಡುವುದರಿಂದ ಆದಾಯವನ್ನು ತ್ಯಜಿಸುತ್ತದೆ, ಅದು ವೇರಿಯಬಲ್-ದರ ಪರಿಸರದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಇಳುವರಿಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ.ಆದಾಯ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಸಮಯ.

• ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಇಳಿಮುಖವಾಗುತ್ತಿರುವಾಗ, ವ್ಯತಿರಿಕ್ತವಾಗಿದೆ. ಸಾಲಗಾರರು ತಮ್ಮ ಅಡಮಾನದ ಮೇಲೆ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯು ನಿರ್ದೇಶಿಸುವುದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಒಲವು ತೋರುತ್ತಾರೆ. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಸಾಲದಾತರು ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನಗಳ ಮೇಲೆ ಅವರು ಈಗ ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನಗಳನ್ನು ನೀಡಿದರೆ ಹೆಚ್ಚು ಹಣವನ್ನು ಗಳಿಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ. ಸಾಲಗಾರರು ತಮ್ಮ ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನಗಳನ್ನು ಪ್ರಸ್ತುತ ದರಗಳಲ್ಲಿ ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡಬಹುದು, ಆ ದರಗಳು ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದ್ದರೆ, ಆದರೆ ಅವರು ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಎದುರಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.