എന്താണ് ഒരു ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ്?

മുഴുവൻ കാലയളവിലേക്കും ഒരു നിശ്ചിത പലിശ നിരക്കുള്ള ഒരു ഭവന വായ്പയെ "നിശ്ചിത നിരക്ക് മോർട്ട്ഗേജ്" എന്ന് വിളിക്കുന്നു.

ഒരു മോർട്ട്ഗേജിന് തുടക്കം മുതൽ അവസാനം വരെ ഒരു നിശ്ചിത പലിശ നിരക്ക് ഉണ്ടെന്ന് ഇത് വ്യക്തമാക്കുന്നു. ഓരോ മാസവും എന്ത് നൽകണം എന്ന് അറിയാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന ആളുകൾക്കിടയിൽ ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകൾ വ്യാപകമാണ്.

ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു?

നിരവധി ഉണ്ട്മോർട്ട്ഗേജ് തരങ്ങൾ ഉൽപ്പന്നങ്ങൾവിപണി, എന്നാൽ അവയെ രണ്ട് വിഭാഗങ്ങളായി തിരിക്കാം: ഫിക്സഡ് റേറ്റ് ലോണുകളും വേരിയബിൾ റേറ്റ് ലോണുകളും. വേരിയബിൾ-റേറ്റ് ലോണുകൾക്ക് ഒരു നിർദ്ദിഷ്ട ബെഞ്ച്മാർക്കിന് മുകളിൽ പലിശനിരക്ക് സജ്ജീകരിക്കുകയും പിന്നീട് കാലക്രമേണ മാറുകയും വ്യത്യസ്ത സമയങ്ങളിൽ മാറുകയും ചെയ്യുന്നു.

ഇതിനു വിപരീതമായി, ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകൾക്ക് വായ്പയുടെ മുഴുവൻ കാലയളവിനും സ്ഥിരമായ പലിശനിരക്ക് ഉണ്ട്. ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകൾ, ക്രമീകരിക്കാവുന്നതും വേരിയബിൾ റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകളിൽ നിന്നും വ്യത്യസ്തമായി, വിപണിയിൽ മാറില്ല. തൽഫലമായി, പലിശ നിരക്കുകൾ എവിടെയായിരുന്നാലും - കൂടുകയോ കുറയുകയോ ചെയ്താലും - ഒരു ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജിന്റെ പലിശ നിരക്ക് സ്ഥിരമായി തുടരുന്നു.

ദീർഘകാലത്തേക്ക് വീട് വാങ്ങുന്ന ഭൂരിഭാഗം ആളുകളും പലിശനിരക്കിൽ പൂട്ടാൻ ഒരു ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നു. കൂടാതെ, ഈ മോർട്ട്ഗേജ് ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ കൂടുതൽ പ്രവചിക്കാവുന്നതിനാൽ അവർ ഇഷ്ടപ്പെടുന്നു. അങ്ങനെ, കടം വാങ്ങുന്നവർക്ക് അവർ ഓരോ മാസവും അടയ്‌ക്കേണ്ടിവരുമെന്ന് അറിയാം, അങ്ങനെ ആശ്ചര്യങ്ങളൊന്നുമില്ല.

ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് ചെലവ് കണക്കാക്കുന്നു

ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകൾ ഉപയോഗിച്ച്, വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്ന കാലയളവിനെ ആശ്രയിച്ച്, പലിശ വായ്പയെടുക്കുന്നവരുടെ എണ്ണത്തിൽ ഏറ്റക്കുറച്ചിലുകൾ ഉണ്ടാകാം (എത്ര കാലത്തേക്ക് പേയ്മെന്റുകൾ വ്യാപിച്ചിരിക്കുന്നു). അതിനാൽ നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജിന്റെ പലിശ നിരക്കും നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ പേയ്‌മെന്റുകളുടെ എണ്ണവും അതേപടി തുടരുന്നുണ്ടെങ്കിലും, നിങ്ങളുടെ പണം ചെലവഴിക്കുന്ന രീതി മാറുന്നു. ആദ്യകാല തിരിച്ചടവ് ഘട്ടങ്ങളിൽ, പണയക്കാർ പലിശയ്ക്ക് കൂടുതൽ പണം നൽകുന്നു; പിന്നീട്, അവരുടെ പേയ്‌മെന്റുകൾ ലോൺ പ്രിൻസിപ്പലിലേക്ക് കൂടുതൽ പോകുന്നു.

തൽഫലമായി, മോർട്ട്ഗേജ് ചെലവുകൾ കണക്കാക്കുമ്പോൾ, മോർട്ട്ഗേജ് ദൈർഘ്യം കണക്കിലെടുക്കുന്നു. ദൈർഘ്യമേറിയ കാലയളവ്, നിങ്ങൾ കൂടുതൽ പലിശ നൽകേണ്ടിവരുമെന്ന് പൊതുനിയമം സൂചിപ്പിക്കുന്നു. അതിനാൽ, 15 വർഷത്തെ ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജിന് 30 വർഷത്തെ ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജിനേക്കാൾ പലിശ കുറവായിരിക്കും. നൽകിയിരിക്കുന്ന ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് ചെലവ് എത്രയാണെന്ന് കണ്ടുപിടിക്കാൻ ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് കാൽക്കുലേറ്റർ ഉപയോഗിക്കുന്നത്-അല്ലെങ്കിൽ രണ്ട് വ്യത്യസ്ത മോർട്ട്ഗേജുകൾ താരതമ്യം ചെയ്യാൻ-അത് നമ്പറുകൾ ക്രഞ്ച് ചെയ്യുന്നതിനേക്കാൾ എളുപ്പമാണ്.

നമ്പറുകൾ ഉപയോഗിച്ച് പ്രവർത്തിക്കുന്നത് നിങ്ങൾക്ക് ഇഷ്ടമാണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ മോർട്ട്ഗേജ് പേയ്‌മെന്റ് സ്വമേധയാ കണക്കാക്കുന്നതിനുള്ള ഒരു സ്റ്റാൻഡേർഡ് ഫോർമുല ഇതാ:

M = (P*(I * (1+i)^n)) / ((1+i)^n-1)

ഇവിടെ,

• എം - പ്രതിമാസ പേയ്‌മെന്റുകൾ
• പി - വായ്പയുടെ പ്രധാന തുക
• i - പ്രതിമാസ പലിശ നിരക്ക്
• n - വായ്പ തിരിച്ചടവിന് ആവശ്യമായ മാസങ്ങൾ

ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകളും അഡ്ജസ്റ്റബിൾ റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകളും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസങ്ങൾ

സ്ഥിരവും വേരിയബിൾ നിരക്കുകളും ഉൾപ്പെടുന്ന അഡ്ജസ്റ്റബിൾ-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകൾ (ARMs) പലപ്പോഴും വായ്പയുടെ ജീവിതകാലം മുഴുവൻ സ്ഥിരമായ തവണ അടയ്‌ക്കലുമായി ഒരു അമോർട്ടൈസ്ഡ് ലോണായി വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. വായ്‌പയുടെ ആദ്യ കുറച്ച് വർഷത്തേക്ക് അവർ ഒരു നിശ്ചിത പലിശ നിരക്കും അതിനുശേഷം വേരിയബിൾ നിരക്കുകളും ആവശ്യപ്പെടുന്നു.

ലോണിന്റെ ഒരു ഭാഗത്തിന്റെ നിരക്കുകൾ വേരിയബിൾ ആയതിനാൽ, ഈ ലോണുകളുടെ അമോർട്ടൈസേഷൻ ഷെഡ്യൂളുകൾ കുറച്ചുകൂടി സങ്കീർണ്ണമായേക്കാം. തൽഫലമായി, ഒരു നിശ്ചിത നിരക്ക് വായ്പയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട സ്ഥിരമായ പേയ്‌മെന്റുകളേക്കാൾ വ്യത്യസ്ത പേയ്‌മെന്റ് തുകകൾ നിക്ഷേപകർക്ക് പ്രതീക്ഷിക്കാം.

പലിശനിരക്കുകൾ ഉയരുന്നതിന്റെയും കുറയുന്നതിന്റെയും അനിശ്ചിതത്വം കാര്യമാക്കാത്ത ആളുകൾ ARM-കൾ ഇഷ്ടപ്പെടുന്നു. ദീർഘകാലത്തേക്ക് തങ്ങൾ റീഫിനാൻസ് ചെയ്യുമെന്നോ സ്വത്ത് സ്വന്തമാക്കില്ലെന്നോ അറിയാവുന്ന കടം വാങ്ങുന്നവർ ARM-കൾ തിരഞ്ഞെടുക്കാനുള്ള സാധ്യത കൂടുതലാണ്. സാധാരണഗതിയിൽ, ഈ കടം വാങ്ങുന്നവർ ഭാവിയിൽ കുറയുന്ന പലിശ നിരക്കിൽ പന്തയം വെക്കുന്നു. പലിശനിരക്ക് കുറയുകയാണെങ്കിൽ, കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ പലിശ കാലക്രമേണ കുറയും.

ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജിന്റെ ഗുണങ്ങളും ദോഷങ്ങളും

• ഫിക്‌സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് ലോണുകൾ കടം വാങ്ങുന്നവർക്കും കടം കൊടുക്കുന്നവർക്കും പലതരത്തിലുള്ള അപകടങ്ങളോടെയാണ് വരുന്നത്. പലിശ നിരക്കിന്റെ അന്തരീക്ഷമാണ് പലപ്പോഴും ഈ അപകടങ്ങളുടെ ഉറവിടം. ഒരു ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജിന് കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് അപകടസാധ്യത കുറവും പലിശ നിരക്ക് ഉയരുമ്പോൾ ഉയർന്ന അപകടസാധ്യതയും ഉണ്ട്.

• വായ്പയെടുക്കുന്നവർ പലപ്പോഴും വിലകുറഞ്ഞ പലിശനിരക്കിൽ പൂട്ടാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നുപണം ലാഭിക്കുക ഓവർ ടൈം. തൽഫലമായി, പലിശനിരക്ക് ഉയരുമ്പോൾ, കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ പേയ്‌മെന്റ് നിലവിലെ വിപണി സാഹചര്യത്തേക്കാൾ കുറവായിരിക്കും. ഒരു കടം കൊടുക്കൽബാങ്ക്, നേരെമറിച്ച്, നിലവിലെ ഉയർന്ന പലിശനിരക്കിൽ നിന്ന് കഴിയുന്നത്ര പ്രയോജനം ലഭിക്കുന്നില്ല, കാരണം ഒരു വേരിയബിൾ-റേറ്റ് പരിതസ്ഥിതിയിൽ ഉയർന്ന വരുമാനം നൽകുന്ന ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകൾ നൽകുന്നതിൽ നിന്നുള്ള വരുമാനം ഇത് ഉപേക്ഷിക്കുന്നു.വരുമാനം ഓവർ ടൈം.

• ഒരു വിപണിയിൽ പലിശ നിരക്ക് കുറയുമ്പോൾ, വിപരീതം ശരിയാണ്. കടം വാങ്ങുന്നവർ അവരുടെ മോർട്ട്ഗേജിൽ മാർക്കറ്റ് അനുശാസിക്കുന്നതിലും കൂടുതൽ നൽകാറുണ്ട്. തൽഫലമായി, കടം കൊടുക്കുന്നവർ ഫിക്‌സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്‌ഗേജുകൾ ഇഷ്യൂ ചെയ്യുന്നതിനേക്കാൾ കൂടുതൽ പണം സമ്പാദിക്കുന്നു. വായ്പക്കാർക്ക് അവരുടെ ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകൾ നിലവിലെ നിരക്കിൽ റീഫിനാൻസ് ചെയ്യാൻ കഴിയും, എന്നാൽ ആ നിരക്കുകൾ കുറവാണെങ്കിൽ അവർക്ക് ഉയർന്ന ചിലവ് വരും.