पुनर्विमा

पुनर्विमा म्हणजे काय?

किती सामान्य आहे हे आपण पाहिले आहेविमा कंपन्या काम. ते सामान्य जोखीम सामायिक करणार्‍या मोठ्या संख्येने लोक एकत्र करतात.जोखीम पूलिंग. पण हे जाणून घेणे मनोरंजक आहे की अगदीविमा ज्या कंपन्या तुम्हाला विमा विकतात त्या विमा खरेदी करतात. या विमा कंपन्या ग्राहकांप्रती असलेल्या त्यांच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यास सक्षम आहेत याची खात्री करण्यासाठी विमा खरेदी करतात. विमा कंपनीने त्यांची जोखीम दुसऱ्या विमा कंपनीकडे हस्तांतरित करण्याच्या या प्रक्रियेला पुनर्विमा म्हणतात.

जोखीम हस्तांतरित करणार्‍या कंपनीला सेडिंग कंपनी आणि स्वीकारणार्‍या कंपनीला पुनर्विमाकर्ता म्हणतात. पुनर्विमा कंपनीने विकलेल्या काही विमा पॉलिसींच्या अंतर्गत प्राथमिक विमा कंपनी सहन करू शकणार्‍या नुकसानीच्या पूर्ण किंवा काही भागावर सेडंटची भरपाई करण्यास सहमत आहे. त्या बदल्यात, सीडेंट अप्रीमियम पुनर्विमाकर्त्याला. तसेच, सेडिंग कंपनी पुनर्विमा करणार्‍याला पुनर्विमा कराराच्या अंतर्गत समाविष्ट असलेल्या जोखमींचे मूल्यांकन करण्यासाठी, किंमत निश्चित करण्यासाठी आणि व्यवस्थापित करण्यासाठी आवश्यक असलेली सर्व माहिती उघड करते.

तुम्हाला एक उदाहरण देऊ:

श्री राम यांच्याकडे एजीवन विमा INR च्या विमा कंपनीसह पॉलिसी10 कोटी. विमा कंपनी आता 30% जोखीम पुनर्विमाकर्त्याकडे हस्तांतरित करू इच्छिते. नंतर, नुकसानीच्या बाबतीत, सेडिंग कंपनीने आता श्री रामच्या लाभार्थीला संपूर्ण विम्याची रक्कम द्यावी लागेल आणि पुनर्विमा कंपनीकडून यापूर्वी विमा काढलेल्या 30% रक्कम मागावी लागेल. श्री राम किंवा त्यांच्या लाभार्थीचा पुनर्विमा कंपनीशी कोणताही संबंध नाही. जीवन विमा करार श्री राम आणि प्राथमिक विमा कंपनी यांच्यात आहे आणि अशा प्रकारे, कंपनी श्री राम किंवा लाभार्थी यांनी विचारलेल्या संपूर्ण दाव्याची पुर्तता करण्यास बांधील आहे. सेडिंग कंपनी आणि पुनर्विमा कंपनी यांच्यातील करार वेगळा असतो.

पुनर्विमा कोण देते?

हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे की व्यवसायात असलेल्या सर्व विमा कंपन्या इतर विमा कंपन्यांना पुनर्विमा देणार नाहीत. दभांडवल सेडिंग कंपनीचा दावा निकाली काढण्याची आवश्यकता जास्त आहे.

भारतात,सामान्य विमा चार दशकांहून अधिक काळ कंपनी ही एकमेव पुनर्विमा कंपनी होती. परंतु भारतीय विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरण (IRDA) ने ITI पुनर्विमा परवान्याचा पहिला टप्पा मंजूर केला आहे आणि त्यामुळे भारतीय विमा खुला झाला आहेबाजार खाजगी परदेशी क्षेत्रासाठी.

IRDA ने पुनर्विमा उद्योगातील चार जागतिक खेळाडूंना - R1 नियामक भाषा म्हणून ओळखली जाणारी - प्रारंभिक मान्यता दिली आहे. जर्मनीतील म्युनिक रे आणि हॅनोव्हर, स्वित्झर्लंडमधील स्विस रे आणि फ्रेंच पुनर्विमा कंपनी SCOR. या जागतिक पुनर्विमाकर्त्यांना अंतिम परवाना म्हणजेच R2 पुष्टी करण्याची प्रक्रिया चालू आहे आणि काही वेळ लागू शकतो. म्युनिक रे ही जगातील सर्वात मोठी पुनर्विमा कंपनी असून त्यानंतर स्विस रे आणि हॅनोव्हर यांचा क्रमांक लागतो. यूएस-आधारित रीइन्शुरन्स ग्रुप ऑफ अमेरिका (RGA) आणि यूके-आधारित XL Catlin यांनीही भारतीय बाजारपेठेत काम करण्यासाठी अर्ज केला आहे. नियमित विमा कंपनीसाठी, मंजुरीचे तीन टप्पे आहेत परंतु पुनर्विमा कंपन्यांसाठी फक्त दोन स्तर आहेत.

पुनर्विमा कोण खरेदी करतो?

आम्हाला आधीच माहित आहे की प्राथमिक विमा कंपन्यांना पुनर्विमा आवश्यक आहे. परंतु अशा काही कंपन्या आहेत ज्या विशेषतः व्यवसाय चालू ठेवण्यासाठी विमा खरेदी करतात. पुनर्विमाकर्ते सीडिंग कंपन्या, पुनर्विमा मध्यस्थ, बहुराष्ट्रीय कॉर्पोरेशन आणि बँकांशी व्यवहार करतात.

प्राइमरी इन्शुरन्स कंपनीचे बिझनेस मॉडेल ठरवते की व्यवसायाचा किती विमा काढावा लागेल. कंपनी त्याच्या भांडवलाचा स्नायू देखील मानते,जोखीम भूक, आणि पुनर्विमा खरेदी करण्यापूर्वी बाजारातील वर्तमान परिस्थितीचे मूल्यांकन करा.

पूर, भूकंप इ. यांसारख्या नैसर्गिक किंवा आपत्तीजनक आपत्तींमध्ये ज्यांचे पोर्टफोलिओ मोठ्या प्रमाणावर असतात अशा विमाधारकांना विमा संरक्षणाची सर्वाधिक गरज असते. विमा जोखीम कव्हरेज आणि मोठ्या क्लायंट बेसच्या विविधतेमुळे लहान खेळाडूंना मोठ्या पुनर्विमा संरक्षणाची आवश्यकता असू शकते.

कामाची केंद्रीत श्रेणी असलेल्या किंवा विशिष्ट ग्राहक असलेल्या कंपन्यांना वैविध्य असलेल्या कंपन्यांपेक्षा अधिक पुनर्विमा संरक्षण आवश्यक आहेश्रेणी ग्राहकांचे. व्यावसायिक पोर्टफोलिओच्या बाबतीत, जरी जोखीम संख्या लहान असली तरीही (एव्हिएशन इंडस्ट्री किंवा युटिलिटी उद्योग) एक्सपोजर खूप मोठे आहे आणि त्यामुळे अशा कंपन्यांना अधिक पुनर्विमा संरक्षण आवश्यक आहे.

बर्‍याच प्रकरणांमध्ये, सीडिंग कंपनी आपली उत्पादन श्रेणी वाढवते किंवा नवीन भौगोलिक क्षेत्रात जाण्यासाठी पुनर्विमा कंपनीचे कौशल्य आणि वित्तपुरवठा यांचा फायदा घेण्यासाठी कंपन्या विमा संरक्षण घेतात.

पुनर्विम्याचे प्रकार:

पुनर्विमा दोन प्रकार आहेत:

फॅकल्टेटिव्ह पुनर्विमा

फॅकल्टेटिव्ह पुनर्विमा पुनर्विमा हा एक प्रकारचा धोका आहे. हे अधिक व्यवहारावर आधारित मानले जाते. फॅकल्टेटिव्ह पुनर्विमा पुनर्विमाकर्त्याला वैयक्तिक जोखमीचे मूल्यांकन करण्यास आणि अकॉल करा ते स्वीकारायचे की नाकारायचे यावर. कोणती जोखीम घ्यायची हे ठरवण्यात पुनर्विमा कंपनीच्या नफ्याची रचना भाग घेते. अशा करारांमध्ये, सेडिंग कंपनी आणि पुनर्विमाकर्ता एक फॅकल्टेटिव्ह प्रमाणपत्र तयार करतात ज्यामध्ये पुनर्विमाकर्ता विशिष्ट जोखीम स्वीकारत आहे. प्राथमिक विमा कंपन्यांसाठी या प्रकारचा पुनर्विमा अधिक महाग असू शकतो.

पुनर्विमा करार

या प्रकारात, पुनर्विमाकर्ता प्राथमिक विमा कंपनीकडून सर्व विशिष्ट प्रकारची जोखीम स्वीकारण्यास सहमती देतो. कराराच्या करारामध्ये, पुनर्विमा कंपनी करारामध्ये नमूद केलेले सर्व धोके स्वीकारण्यास बांधील आहे. संधि कराराचे दोन प्रकार आहेत:

• कोटा किंवा कोटा शेअर:

हा जोखीम सामायिकरणाचा एकत्रित प्रकार आहे सीडिंग कंपनी काही टक्के जोखीम पुनर्विमाकर्त्याकडे हस्तांतरित करते आणि विशिष्ट टक्केवारी स्वतःकडे ठेवते. दिलेल्या करारामध्ये निश्चित केलेली टक्केवारी.

• अतिरिक्त विमा:

पाहण्यासारखे तीन पैलू आहेत:

• पुनर्विमा करणारी कंपनी किती कमाल कव्हर स्वीकारण्यास तयार आहे?
• कमाल तोटा किती आहे (जीवन विम्याची रक्कम आणिनुकसानभरपाई सामान्य विम्यासाठी मूल्यांकन केले आहे)?
• हस्तांतरित करण्याच्या जोखमीची टक्केवारी किती आहे?

या घटकांची गणना केल्यानंतर, कराराचा करार प्रस्तावित आहे.

धोके कसे कव्हर केले जातात?

पुनर्विमाकर्ता दिलेल्या करारातील जोखीम कव्हर करतो असे दोन मार्ग आहेत:

जास्त नुकसान होण्याचा धोका

विनिर्दिष्ट रकमेपर्यंत नुकसान झाल्यास सीडिंग कंपनीला एक विशिष्ट रक्कम कव्हर म्हणून देण्याचा पुनर्विमाकर्ता प्रस्तावित करतो. साठी उदा. पुनर्विमा कंपनी INR 50 देण्यास सहमत आहे,000 INR 1,00,000 पेक्षा जास्त नुकसानासाठी.

एकूण जोखीम जादा नुकसान

हे वर नमूद केल्याप्रमाणेच आहे परंतु येथे, प्राथमिक विमा कंपनीला वर्षभरातील सर्व दाव्यांची प्रतीक्षा करावी लागेल, सर्वांची बेरीज करावी लागेल आणि जर गणना पुनर्विमाकर्त्याने वचन दिलेल्या कव्हरपेक्षा जास्त असेल, तर वचन दिलेली रक्कम कव्हर केली जाईल.

पुनर्विमा मध्ये प्रीमियम

प्रीमियम भरण्याचे पुन्हा दोन प्रकार आहेत:

मूळ प्रीमियम किंवा थेट प्रीमियम

जर 30% जोखीम पुनर्विमा कंपनीकडे हस्तांतरित केली गेली असेल तर प्राथमिक विमा कंपनीकडून प्राप्त झालेल्या प्रीमियमपैकी 30% थेट पुनर्विमा कंपनीकडे हस्तांतरित केली जाते.

सुधारित जोखीम प्रीमियम

पुनर्विमा कंपनी त्यांच्या क्लायंटकडून प्रीमियमसाठी काय आकारते याची काळजी घेत नाही. विशिष्ट जोखीम कव्हर करण्यासाठी ते स्वतःचे प्रीमियम सीडेंटमध्ये नमूद करते.

पुनर्विम्याचे फायदे

• अंडररायटिंगच्या परिणामांची अस्थिरता कमी करा.
• वित्तपुरवठ्यात लवचिकता आहे आणि भांडवली सवलतही आहे.
• सेडिंग कंपनी विशेषत: किंमत, अंडररायटिंग, उत्पादन विकास आणि दावे या क्षेत्रातील पुनर्विमा कंपनीचे कौशल्य आणि सेवांमध्ये प्रवेश करू शकते.

हे फायदे जीवन आणि नॉन-लाइफ इन्शुरन्स दोन्हीसाठी लागू आहेत. तथापि, प्राथमिक विमा कंपन्यांच्या भिन्न दृष्टिकोनामुळे, या फायद्यांचे महत्त्व वेगवेगळ्या क्षेत्रांसाठी भिन्न असू शकते.

निष्कर्ष

पुनर्विमा हे प्राथमिक विमा उद्योगासाठी उपलब्ध असलेले प्रमुख भांडवल आणि जोखीम व्यवस्थापन साधनांपैकी एक आहे. पण विमा क्षेत्राबाहेर क्वचितच ऐकायला मिळते. पुनर्विमा करणार्‍या कंपन्यांचेही स्वतःचे पुनर्विमाकर्ते असतात ज्याला रेट्रोइन्शुरर्स म्हणतात. पुनर्विमाकर्ते विमा उद्योगाला विविध प्रकारच्या जोखमींसाठी संरक्षण देतात आणि त्यांना भांडवली सवलत देखील देतात. पुनर्विमा विमा क्षेत्र अधिक स्थिर आणि आकर्षक बनवते.