స్థిర-రేటు తనఖా అంటే ఏమిటి?

మొత్తం వ్యవధికి స్థిర వడ్డీ రేటుతో గృహ రుణం "స్థిర-రేటు తనఖా"గా సూచించబడుతుంది.

ఇది తనఖా ప్రారంభం నుండి ముగింపు వరకు స్థిర వడ్డీ రేటును కలిగి ఉందని నిర్దేశిస్తుంది. స్థిర-రేటు తనఖాలు ప్రతి నెలా వారు ఏమి చెల్లించాలో తెలుసుకోవాలనుకునే వ్యక్తులలో ప్రబలంగా ఉన్నాయి.

ఫిక్స్‌డ్ రేట్ తనఖా ఎలా పని చేస్తుంది?

అనేక ఉన్నాయితనఖా రకాలు ఉత్పత్తులుసంత, కానీ వాటిని రెండు వర్గాలుగా విభజించవచ్చు: స్థిర-రేటు రుణాలు మరియు వేరియబుల్-రేటు రుణాలు. వేరియబుల్-రేటు రుణాలు పేర్కొన్న బెంచ్‌మార్క్ కంటే ఎక్కువ వడ్డీ రేటును కలిగి ఉంటాయి మరియు కాలక్రమేణా మారుతూ ఉంటాయి, వివిధ సమయాల్లో మారుతూ ఉంటాయి.

దీనికి విరుద్ధంగా, స్థిర-రేటు తనఖాలు రుణం యొక్క మొత్తం వ్యవధికి స్థిరమైన వడ్డీ రేటును కలిగి ఉంటాయి. స్థిర-రేటు తనఖాలు, సర్దుబాటు మరియు వేరియబుల్ రేటు తనఖాల వలె కాకుండా, మార్కెట్‌తో మారవు. పర్యవసానంగా, వడ్డీ రేట్లు ఎక్కడికి వెళ్లినా-ఎక్కువ లేదా తగ్గుదల- స్థిర-రేటు తనఖాపై వడ్డీ రేటు స్థిరంగా ఉంటుంది.

దీర్ఘకాలానికి ఇంటిని కొనుగోలు చేసే చాలా మంది వ్యక్తులు వడ్డీ రేటులో లాక్ చేయడానికి స్థిర-రేటు తనఖాని ఎంచుకుంటారు. అదనంగా, వారు ఈ తనఖా ఉత్పత్తులను ఎక్కువగా ఊహించవచ్చు కాబట్టి వారు ఇష్టపడతారు. అందువల్ల, రుణగ్రహీతలకు వారు ప్రతి నెలా చెల్లించవలసి ఉంటుంది, తద్వారా ఆశ్చర్యకరమైనవి ఉండవు.

ఫిక్స్‌డ్ రేట్ తనఖా ధరను గణిస్తోంది

స్థిర-రేటు తనఖాలతో, వడ్డీ రుణగ్రహీతల సంఖ్య రుణ విమోచన పొందే వ్యవధిని బట్టి మారవచ్చు (చెల్లింపులు ఎంత కాలం వరకు విస్తరించబడతాయి). కాబట్టి మీ తనఖాపై వడ్డీ రేటు మరియు మీ నెలవారీ చెల్లింపుల సంఖ్య ఒకే విధంగా ఉన్నప్పటికీ, మీ డబ్బు ఖర్చు చేసే విధానం మారుతుంది. ప్రారంభ తిరిగి చెల్లించే దశల్లో, తనఖాదారులు వడ్డీకి మరింత ఎక్కువ చెల్లిస్తారు; తరువాత, వారి చెల్లింపులు లోన్ ప్రిన్సిపల్ వైపు ఎక్కువగా వెళ్తాయి.

ఫలితంగా, తనఖా ఖర్చులను లెక్కించేటప్పుడు, తనఖా పొడవు పరిగణనలోకి తీసుకోబడుతుంది. సాధారణ నియమం ఎక్కువ కాలం, మీరు ఎక్కువ వడ్డీని చెల్లించవలసి ఉంటుందని సూచిస్తుంది. కాబట్టి, 30 సంవత్సరాల స్థిర-రేటు తనఖా కంటే 15-సంవత్సరాల స్థిర-రేటు తనఖా తక్కువ వడ్డీని కలిగి ఉంటుంది. సంఖ్యలను క్రంచ్ చేయడం కంటే ఇచ్చిన స్థిర-రేటు తనఖా ఖర్చులను గుర్తించడానికి లేదా రెండు వేర్వేరు తనఖాలను సరిపోల్చడానికి తనఖా కాలిక్యులేటర్‌ను ఉపయోగించడం సులభం.

మీరు నంబర్‌లతో పని చేయడం ఆనందించినట్లయితే, మీ నెలవారీ తనఖా చెల్లింపును మాన్యువల్‌గా లెక్కించడానికి ఇక్కడ ఒక ప్రామాణిక ఫార్ములా ఉంది:

M = (P*(I * (1+i)^n)) / ((1+i)^n-1)

ఇక్కడ,

• M - నెలవారీ చెల్లింపులు
• పి - లోన్ యొక్క ప్రధాన మొత్తం
• i - నెలవారీ వడ్డీ రేటు
• n – రుణం తిరిగి చెల్లించడానికి అవసరమైన నెలలు

స్థిర రేటు తనఖాలు మరియు సర్దుబాటు రేటు తనఖాల మధ్య తేడాలు

స్థిరమైన మరియు వేరియబుల్ రేట్లు రెండింటినీ కలిగి ఉన్న సర్దుబాటు-రేటు తనఖాలు (ARMలు) తరచుగా రుణ జీవితకాలంలో స్థిరమైన వాయిదా చెల్లింపులతో రుణ విమోచన రుణంగా అందించబడతాయి. వారు రుణం పొందిన మొదటి కొన్ని సంవత్సరాలకు స్థిర వడ్డీ రేటును డిమాండ్ చేస్తారు, ఆపై వేరియబుల్ రేట్లు అంతకు మించినవి.

లోన్‌లో కొంత భాగానికి రేట్లు వేరియబుల్ అయినందున, ఈ రుణాల రుణ విమోచన షెడ్యూల్‌లు కొంచెం క్లిష్టంగా ఉండవచ్చు. ఫలితంగా, పెట్టుబడిదారులు స్థిర-రేటు రుణంతో అనుబంధించబడిన స్థిరమైన చెల్లింపుల కంటే వివిధ చెల్లింపు మొత్తాలను ఆశించవచ్చు.

పెరుగుతున్న మరియు తగ్గుతున్న వడ్డీ రేట్ల యొక్క అనిశ్చితిని పట్టించుకోని వ్యక్తులు ARMలను ఇష్టపడతారు. రుణగ్రహీతలు ఎక్కువ కాలం ఆస్తిని రీఫైనాన్స్ చేస్తారని లేదా స్వంతం చేసుకోరని తెలిసిన వారు ARMలను ఎంచుకునే అవకాశం ఉంది. సాధారణంగా, ఈ రుణగ్రహీతలు భవిష్యత్తులో తగ్గే వడ్డీ రేట్లపై పందెం వేస్తారు. వడ్డీ రేట్లు తగ్గితే, రుణగ్రహీత యొక్క వడ్డీ కాలక్రమేణా తగ్గుతుంది.

స్థిర-రేటు తనఖా యొక్క ప్రయోజనాలు మరియు నష్టాలు

• స్థిర-రేటు తనఖా రుణాలు రుణగ్రహీతలు మరియు రుణదాతలు ఇద్దరికీ వివిధ రకాల ప్రమాదాలతో వస్తాయి. వడ్డీ రేటు పర్యావరణం తరచుగా ఈ ప్రమాదాలకు మూలం. స్థిర-రేటు తనఖా రుణగ్రహీతకు తక్కువ నష్టాన్ని కలిగి ఉంటుంది మరియు వడ్డీ రేట్లు పెరిగినప్పుడు ఎక్కువ ప్రమాదం ఉంటుంది.

• రుణగ్రహీతలు తరచుగా తక్కువ వడ్డీ రేట్లను లాక్ చేయాలనుకుంటున్నారుడబ్బు దాచు కాలక్రమేణా. ఫలితంగా, వడ్డీ రేట్లు పెరిగినప్పుడు, రుణగ్రహీత చెల్లింపు ప్రస్తుత మార్కెట్ పరిస్థితి కంటే తక్కువగా ఉంటుంది. ఒక అప్పుబ్యాంక్, దీనికి విరుద్ధంగా, ప్రస్తుత అధిక వడ్డీ రేట్ల నుండి ప్రయోజనం పొందడం లేదు, ఎందుకంటే ఇది స్థిర-రేటు తనఖాలను జారీ చేయడం ద్వారా వచ్చే ఆదాయాన్ని వదులుకోవడం వలన, వేరియబుల్-రేట్ వాతావరణంలో, అధిక దిగుబడిని పొందవచ్చు.ఆదాయం కాలక్రమేణా.

• మార్కెట్‌లో వడ్డీ రేట్లు తగ్గుతున్నప్పుడు, దీనికి విరుద్ధంగా ఉంటుంది. మార్కెట్ నిర్దేశించిన దానికంటే రుణగ్రహీతలు తమ తనఖాపై ఎక్కువ చెల్లించవలసి ఉంటుంది. ఫలితంగా, రుణదాతలు స్థిర-రేటు తనఖాలను ఇప్పుడు జారీ చేసిన దానికంటే ఎక్కువ డబ్బును స్థిర-రేటు తనఖాలపై సంపాదిస్తున్నారు. రుణగ్రహీతలు తమ స్థిర-రేటు తనఖాలను ప్రస్తుత ధరల వద్ద రీఫైనాన్స్ చేయవచ్చు, ఒకవేళ ఆ రేట్లు తక్కువగా ఉంటే, అవి అధిక ఖర్చులను కలిగి ఉంటాయి.