فکسڈ ریٹ مارگیج کیا ہے؟

پورے دورانیے کے لیے مقررہ شرح سود کے ساتھ ہاؤس لون کو "فکسڈ ریٹ مارگیج" کہا جاتا ہے۔

یہ بتاتا ہے کہ مارگیج پر شروع سے آخر تک ایک مقررہ شرح سود ہوتی ہے۔ فکسڈ ریٹ مارگیجز ان لوگوں میں رائج ہیں جو یہ جاننا چاہتے ہیں کہ انہیں ہر ماہ کیا ادا کرنا پڑے گا۔

فکسڈ ریٹ مارگیج کیسے کام کرتا ہے؟

کئی ہیں۔رہن کی اقسام پر مصنوعاتمارکیٹلیکن انہیں دو قسموں میں تقسیم کیا جا سکتا ہے: مقررہ شرح والے قرضے اور متغیر شرح والے قرضے۔ متغیر شرح والے قرضوں میں سود کی شرح ایک مخصوص بینچ مارک سے اوپر ہوتی ہے اور پھر مختلف اوقات میں بدلتے ہوئے وقت کے ساتھ بدلتے رہتے ہیں۔

اس کے برعکس، مقررہ شرح کے رہن پر قرض کی پوری مدت کے لیے مستقل شرح سود ہوتی ہے۔ فکسڈ ریٹ مارگیجز، ایڈجسٹ ایبل اور متغیر ریٹ مارگیجز کے برعکس، مارکیٹ کے ساتھ تبدیل نہیں ہوتے ہیں۔ نتیجے کے طور پر، اس بات سے قطع نظر کہ سود کی شرح کہاں جاتی ہے — اوپر یا نیچے — ایک مقررہ شرح رہن پر سود کی شرح مستقل رہتی ہے۔

زیادہ تر لوگ جو طویل مدتی کے لیے مکان خریدتے ہیں وہ شرح سود میں مقفل کرنے کے لیے ایک مقررہ شرح رہن کا انتخاب کرتے ہیں۔ اس کے علاوہ، وہ ان رہن کی مصنوعات کو ترجیح دیتے ہیں کیونکہ وہ زیادہ پیش قیاسی ہیں۔ اس طرح، قرض لینے والے جانتے ہیں کہ انہیں ہر ماہ کیا ادا کرنا پڑے گا تاکہ کوئی تعجب نہ ہو۔

فکسڈ ریٹ مارگیج لاگت کا حساب لگانا

مقررہ شرح کے رہن کے ساتھ، سود لینے والے ادا کرنے والوں کی تعداد اس مدت کے لحاظ سے اتار چڑھاؤ آ سکتی ہے جس کے لیے قرض معاف کیا جاتا ہے (ادائیگیوں کو کتنی دیر تک پھیلایا جاتا ہے)۔ لہذا اگرچہ آپ کے رہن پر سود کی شرح اور آپ کی ماہانہ ادائیگیوں کی تعداد یکساں رہتی ہے، آپ کے پیسے خرچ کرنے کا طریقہ بدل جاتا ہے۔ ابتدائی ادائیگی کے مراحل میں، رہن رکھنے والے سود کی طرف مزید ادائیگی کرتے ہیں۔ بعد میں، ان کی ادائیگی قرض کے پرنسپل کی طرف بڑھ جاتی ہے۔

نتیجے کے طور پر، رہن کے اخراجات کا حساب لگاتے وقت، رہن کی لمبائی کو مدنظر رکھا جاتا ہے۔ عام اصول یہ بتاتا ہے کہ مدت جتنی لمبی ہوگی، اتنا ہی زیادہ سود آپ کو ادا کرنا پڑے گا۔ اس طرح، 15 سالہ مقررہ شرح رہن کی قیمت 30 سالہ مقررہ شرح رہن سے کم سود میں ہوگی۔ یہ معلوم کرنے کے لیے مارگیج کیلکولیٹر کا استعمال کرنا آسان ہے کہ ایک مقررہ شرح رہن کی قیمت کتنی ہے — یا دو مختلف رہن کا موازنہ کرنا — اس سے کہ یہ تعداد کو کم کرنے کے لیے ہے۔

اگر آپ نمبروں کے ساتھ کام کرنے سے لطف اندوز ہوتے ہیں، تو آپ کی ماہانہ رہن کی ادائیگی کو دستی طور پر شمار کرنے کا ایک معیاری فارمولا یہ ہے:

M = (P*(I * (1+i)^n)) / ((1+i)^n-1)

یہاں،

• M - ماہانہ ادائیگی
• P - قرض کی اصل رقم
• i - ماہانہ شرح سود
• n - قرض کی ادائیگی کے لیے درکار مہینے

فکسڈ ریٹ مارگیجز اور ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیجز کے درمیان فرق

ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیجز (ARMs)، جس میں مقررہ اور متغیر دونوں شرحیں شامل ہیں، اکثر قرض کی زندگی کے دوران مسلسل قسطوں کی ادائیگی کے ساتھ ایک معاف شدہ قرض کے طور پر پیش کیے جاتے ہیں۔ وہ قرض کے پہلے چند سالوں کے لیے ایک مقررہ شرح سود کا مطالبہ کرتے ہیں، پھر اس کے بعد متغیر شرح۔

چونکہ قرض کے ایک حصے کی شرح متغیر ہوتی ہے، اس لیے ان قرضوں کے لیے معافی کا نظام الاوقات قدرے پیچیدہ ہو سکتا ہے۔ نتیجتاً، سرمایہ کار مقررہ شرح والے قرض سے وابستہ مستحکم ادائیگیوں کے بجائے ادائیگی کی مختلف رقم کی توقع کر سکتے ہیں۔

وہ لوگ جو شرح سود میں اضافے اور گرنے کی غیر یقینی صورتحال کو برا نہیں سمجھتے ہیں وہ ARMs کو ترجیح دیتے ہیں۔ قرض دہندگان جو جانتے ہیں کہ وہ دوبارہ فنانس کریں گے یا طویل عرصے تک جائیداد کے مالک نہیں ہوں گے ان کے ARMs کا انتخاب کرنے کا زیادہ امکان ہے۔ عام طور پر، یہ قرض لینے والے مستقبل میں گرنے والی شرح سود پر شرط لگاتے ہیں۔ اگر شرح سود میں کمی آتی ہے، تو قرض لینے والے کا سود وقت کے ساتھ ساتھ کم ہو جائے گا۔

فکسڈ ریٹ مارگیج کے فوائد اور نقصانات

• فکسڈ ریٹ مارگیج لون قرض لینے والوں اور قرض دہندگان دونوں کے لیے مختلف قسم کے خطرات کے ساتھ آتے ہیں۔ شرح سود کا ماحول اکثر ان خطرات کا ذریعہ ہوتا ہے۔ فکسڈ ریٹ مارگیج میں قرض لینے والے کے لیے کم خطرہ ہوتا ہے اور شرح سود بڑھنے پر زیادہ خطرہ ہوتا ہے۔

• قرض لینے والے اکثر سستی شرح سود میں بند کرنا چاہتے ہیں۔پیسے بچاؤ اضافی وقت. نتیجے کے طور پر، جب شرح سود میں اضافہ ہوتا ہے، قرض لینے والے کی ادائیگی موجودہ مارکیٹ کی صورتحال سے کم رہتی ہے۔ ایک قرضہبینکاس کے برعکس، موجودہ بلند شرح سود سے اتنا فائدہ نہیں اٹھا رہا ہے کیونکہ یہ مقررہ شرح رہن جاری کرنے سے حاصل ہونے والی آمدنی کو ترک کر رہا ہے جو کہ متغیر شرح والے ماحول میں، زیادہ حاصل کر سکتا ہے۔آمدنی اضافی وقت.

• ایک مارکیٹ میں جب شرح سود کم ہو رہی ہے، بات چیت درست ہے۔ قرض لینے والے اپنے رہن پر مارکیٹ کے حکم سے زیادہ ادائیگی کرتے ہیں۔ نتیجے کے طور پر، قرض دہندگان مقررہ شرح رہن پر اس سے زیادہ رقم کما رہے ہیں اگر وہ ابھی مقررہ شرح رہن جاری کرتے ہیں۔ قرض لینے والے اپنے مقررہ شرح رہن کو موجودہ شرحوں پر دوبارہ فنانس بھی کر سکتے ہیں اگر یہ شرحیں کم ہیں، لیکن ان پر زیادہ لاگت آئے گی۔