ذاتی اور کاروباری قرض کے مسترد ہونے کی اہم وجوہات

کسی بھی ضرورت کے لیے قرض حاصل کرنا، چاہے وہ گھر، کاروبار یا ذاتی استعمال کے لیے ہو، اس کے کئی معیارات ہیں جن پر پورا اترنا ضروری ہے۔ تاہم، اگر آپ بینکوں کی طرف سے بتائی گئی تمام ضروریات کو پورا کرتے ہیں تو یہ صرف چند دنوں میں کیا جا سکتا ہے۔ لیکن کچھ خاص وجوہات ہیں جن کی وجہ سے آپ کے قرضے a کے ذریعے مسترد ہو سکتے ہیں۔بینکاس سے قطع نظر کہ آپ درخواست کے ساتھ کتنے ہی گہرے تھے۔

یہ مضمون ان سب سے عام وجوہات کی فہرست پر مشتمل ہے جو بینک آپ کے قرض کی درخواست مسترد ہونے کی وجہ بتائے گا۔ آئیے معلوم کرتے ہیں۔

ذاتی قرض کے مسترد ہونے کی وجوہات

یہ آپ کے لیے مثالی ہے، چاہے آپ HDFC تلاش کر رہے ہوں۔ذاتی قرض مسترد ہونے کی وجوہات، آئی سی آئی سی آئیذاتی قرض مسترد کرنا وجوہات، یا کوئی اور۔ یہاں ان کی کچھ عام وجوہات ہیں:

1. کریڈٹ سکور کے مسائل

آپ کے پرسنل لون کے لیے اپلائی کرنے کے بعد سب سے پہلے جو کام قرض دہندہ کرے گا ان میں سے ایک یہ ہے کہ آپ اپنی جانچ کریں۔کریڈٹ سکور. ہندوستان میں، CIBIL ان سب سے مشہور کمپنیوں میں سے ہے جو قرض دہندگان کو کریڈٹ سکور کی معلومات دیتی ہے۔ اگرCIBIL سکور 700+ ہے، آپ کو ذاتی قرض کے لیے موزوں سمجھا جاتا ہے، اور امکان ہے کہ آپ کو منظور کر لیا جائے گا۔ تاہم، اگر یہ 700 سے کم ہے، تو آپ کے قرض کی درخواست مسترد کر دی جائے گی۔

2. کم اجرت والے کارکن

ذاتی قرض کے لیے درخواست دیتے وقت اہلیت کے تقاضوں میں سے ایک یہ ہے کہ آپ کے پاس ایک مستحکم ذریعہ ہے۔آمدنی کسی پیشے، نوکری، یا کاروبار سے۔ اگر آپ کی آمدنی کم سے کم ہے یا اس میں اتار چڑھاؤ آتا ہے، تو آپ کے ذاتی قرض کے حصول کے امکانات کم ہو سکتے ہیں۔

3. درخواست میں نامکمل معلومات

اگر آپ کا نام، پتہ، فون نمبر، یا اکاؤنٹ کی دیگر معلومات غلط ہیں تو آپ کے بارے میں متعلقہ معلومات بنانا ناممکن ہو گا۔ بینک اس وقت تک آپ کا قرض منظور نہیں کریں گے جب تک آپ کے پاس تمام ضروری معلومات نہ ہوں۔

4. ملازمت میں عدم تحفظ

جب آپ کو قرض فراہم کرنے کی بات آتی ہے تو مالی استحکام ضروری ہے۔ اگر آپ کثرت سے ملازمتیں بدلتے ہیں یا غیر مستحکم فری لانسنگ کا کام کرتے ہیں، تو آپ کے قرض کی درخواست کو مسترد کر دیا جائے گا۔

5. بہت زیادہ زیر التواء قرضے ہیں۔

بینک آپ کے مالیاتی پروفائل تک رسائی حاصل کر سکتے ہیں چاہے آپ نے تیسرے فریق کے قرض دہندگان سے قرض لیا ہو۔ اس لیے آپ کو صرف ضرورت پڑنے پر ہی قرض لینا چاہیے اور اس بات کو یقینی بنانا چاہیے کہ آپ اپنی قسطیں وقت پر ادا کریں۔ اگر آپ کے پاس بینکوں اور NBFCs کے ساتھ بہت سے بقایا قرضے ہیں تو آپ کے ذاتی قرض میں کمی کو محفوظ بنانے کے امکانات۔

6. دیگر عوامل

آمدنی اور کریڈٹ سکور کے علاوہ، عمر، قومیت، اور یہاں تک کہ تعلیمی قابلیت بھی ذاتی قرضوں کے لیے اہلیت کا تعین کرتی ہے۔ ان عوامل کی وجہ سے، بینک آپ کے قرض کی درخواست کو منظور کرنے میں ہچکچا سکتے ہیں۔

کاروباری قرض کے مسترد ہونے کی وجوہات

وزیر اعظم ایمپلائمنٹ جنریشن پروگرام (PMEGP) سے مراد کریڈٹ سے منسلک سبسڈی اسکیم ہے جس کی توثیق ہندوستانی حکومت نے کی ہے۔ اس پروگرام کے تحت استفادہ کنندگان کو پروجیکٹ کی لاگت کا 15% -35% کی سرکاری سبسڈی مل سکتی ہے۔ اس کے علاوہ اور بھی کئی قسمیں ہیں۔کاروباری قرضے۔ جس کے لیے آپ وزارت مائیکرو، سمال اینڈ میڈیم انٹرپرائزز (MSME) کے قرضوں سمیت درخواست دے سکتے ہیں۔ تاہم، PMEGP قرض کی درخواستوں اور دیگر کے مسترد ہونے کی کئی وجوہات بھی ہیں۔ اگر آپ MSME قرض مسترد کرنے کی وجوہات تلاش کر رہے ہیں، تو یہاں چند عام وجوہات ہیں:

1. کریڈٹ سکور کے مسائل

آپ کی فرم کا کریڈٹ سکور اس کی ساکھ کی نمائندگی کرتا ہے۔ اےاچھا کریڈٹ سکور سمجھدار مالیاتی انتظام، قرض کے انتظام، اور لاگت میں کمی کی نشاندہی کرتا ہے۔ کم کریڈٹ سکور کا مطلب ہے کہ تنظیم کی جانب سے مالی سمجھداری اور منصوبہ بندی کی کمی۔ ایک اچھا کریڈٹ سکور 700 سے اوپر ہے، اور 700 سے نیچے یہ برا ہے۔

2. کیش فلو کے مسائل

ایک کمپنی کانقد بہاؤ تجزیہ آپریٹنگ اخراجات کو ایڈجسٹ کرنے کے بعد قرض ادا کرنے کی صلاحیت کو ظاہر کرتا ہے۔ کیش فلو کی کمی ایک فرم کے قرض دہندہ کے اعتماد کو سبوتاژ کر سکتی ہے۔

3. بھاری قرض کا استعمال

ممکنہ قرض دہندہ بند ہو سکتے ہیں اگر کسی کمپنی پر متعدد قرض ہوں۔ قرض دہندہ کی بنیادی تشویش کمپنی کی قرض ادا کرنے کی صلاحیت ہے۔ یہ تباہی کی وارننگ ہو سکتی ہے اگر کسی قرض دہندہ کو معلوم ہوتا ہے کہ کمپنی شدید قرض میں ہے۔

4. کاروبار نیا ہے۔

کاروباری قرض کی منظوری دینے سے پہلے، قرض دہندگان اکثر کمپنی کی تاریخی کارکردگی کو دیکھتے ہیں۔مارکیٹ موجودگی. اگر آپ کے پاس کوئی نیا کاروباری منصوبہ ہے، تو یقیناً سرمایہ کاروں اور قرض دہندگان کے لیے اعتماد کے خدشات ہیں کہ آیا آپ انہیں واپس کر پائیں گے یا نہیں۔

5. کمپنی کی مکمل حکمت عملی بنانے میں ناکامی۔

ایک تفصیلی کاروباری منصوبہ بنانا اور تیار کرنا بہت ضروری ہے۔ کاروباری قرض کی درخواست کے لیے مناسب دستاویزات جمع کرانے سے پہلے کمپنی کو مارکیٹ کے تمام متعلقہ حالات کا بغور جائزہ لینا چاہیے۔

6. ضمانت کی عدم موجودگی

سرمایہ کار جب جسمانی تحفظ کے لیے نظر آتے ہیں۔سرمایہ کاری ایک کاروبار میں. اس طرح، قرض کے لیے اپلائی کرنے سے پہلے، کمپنی کے پاس اپنے دستیاب اثاثوں کی انوینٹری کی واضح تصویر ہونی چاہیے جسے استعمال کیا جا سکتا ہے۔ضمانت. ذاتی اثاثوں کو گروی رکھنا ان فرموں کے لیے نقد رقم محفوظ کرنے کی ایک بہترین تکنیک ہے جو حقیقت پسندانہ اثاثے نہیں دے سکتیں۔

7. مقصد کی وضاحت کی کمی

وہ کاروبار جو قرض کے مقصد کے بارے میں واضح نہیں ہیں ان کے حاصل کرنے میں کامیاب ہونے کا امکان کم ہے۔ کاروبار کو سوالات کا جواب دینا چاہیے جیسے:

• قرض کی ضرورت کیوں ہے؟
• کیا ضروری سامان خریدنے کے لیے رقم کا استعمال کیا جائے گا؟
• کیا کمپنی کوئی نئی پروڈکٹ متعارف کروا رہی ہے؟
• کیا یہ دفتر کو اپ گریڈ کر رہا ہے؟

8. کاروباری خطرہ

بڑے معاشی مسائل جیسےمہنگائی، ایندھن کی قیمتیں، وغیرہ، فیصلہ سازی پر اہم اثر ڈالتی ہیں اورسرمایہ کار اعتماد مثال کے طور پر، ایک کمپنی جو اپنے ٹرانسپورٹیشن سیکٹر کو بڑھانا چاہتی ہے اسے ایندھن کی بڑھتی ہوئی قیمتوں سے نمٹنے کے دوران سرمایہ کاروں کو اپنی قابل عملیت پر قائل کرنا مشکل ہو سکتا ہے۔ نتیجے کے طور پر، ایک کمپنی کو ان اہم مائیکرو اور میکرو اکنامک مسائل کے بارے میں آگاہ رہنا چاہیے جو اس کے کاموں کو متاثر کرتے ہیں اور جب وہ پیدا ہوتے ہیں تو اس کے امکانات کو ضبط کرتے ہیں۔

ہوم لون مسترد ہونے کی وجوہات

ہوم لون کے مسترد ہونے کی اہم وجوہات یہ ہیں:

1. درخواست کے وقت قرض لینے والے کی عمر

جب قرض لینے والا ایک کے لیے درخواست دیتا ہے۔ہوم لونان کی درخواست مسترد ہونے کی دو اہم وجوہات ہیں: اگر وہ نئے ملازم ہیں یا اگر وہ قریب ہیںریٹائرمنٹ عمر قرض دہندہ اکثر ایسے لوگوں کے لیے قرض کی منظوری دینے کو تیار نہیں ہوتے کیونکہ وہ قرض لینے والے کی واپسی کی صلاحیت کا مناسب اندازہ نہیں لگا سکتے۔ اگرچہ ایک نئے آنے والے کی عام طور پر تنخواہ کم ہوتی ہے، لیکن ریٹائرمنٹ کے قریب آنے والا کوئی شخص قرض کی واپسی کے قابل نہیں ہو سکتا کیونکہ اس کی آمدنی کے ذرائع کم ہو جاتے ہیں۔

2. غیر مستحکم ملازمت

جیسا کہ پہلے کہا گیا ہے، ہوم لون اکثر طویل مدت کے لیے ہوتے ہیں۔ اس میں ایک طویل مدتی عزم شامل ہے۔ ملازمت میں باقاعدگی سے تبدیلیاں اور بے روزگاری کے منتر آپ کے ہوم لون کی اہلیت کو متاثر کر سکتے ہیں۔ آپ کے ہوم لون کو قبول کرنے کے لیے، آپ کو اپنی موجودہ ملازمت پر کم از کم تین سال کے لیے ملازم ہونا چاہیے۔ اگر آپ کو مزید توسیع شدہ مدت کے لیے ملازمت دی گئی ہے، تو قرض دہندہ کو یہ یقین دہانی ہے کہ آپ مخصوص مدت کے اندر قرض کی ادائیگی کرنے کے اہل ہیں۔

3. کم کریڈٹ سکور

قرض دہندگان آج آپ کی درخواست کرتے ہیں۔کریڈٹ رپورٹ اس سے پہلے کہ آپ قرض کے لیے درخواست دیں، قطع نظر اس کے کہ آپ قرض لینے کا ارادہ رکھتے ہیں۔ آپ کے کریڈٹ سکور کی مدد سے، قرض دہندہ آپ کی کریڈٹ ہسٹری اور اہلیت کی جانچ کر سکتے ہیں۔ آپ کے قرض کی جانچ کے لیے، آپ کے پاس کم از کم 750 پوائنٹس کا کریڈٹ سکور ہونا ضروری ہے۔ اگر آپ اپنے کریڈٹ کارڈ کی ادائیگی یا اپنے موجودہ قرض کی EMIs ادا نہیں کرتے ہیں تو کریڈٹ سکور کو نقصان پہنچے گا۔ یہ خصوصیات قرض دہندہ کو متنبہ کرتی ہیں کہ آپ کی کریڈٹ کی ادائیگی کی تاریخ کامل سے کم ہے۔

4. کم قرض سے آمدنی کا تناسب

آپ کو اپنے قرض دہندہ کو کسی بھی دوسرے قرض کے بارے میں مشورہ دینا چاہیے جو آپ نے لیا ہے، جیسے کار لون، موٹر سائیکل کا قرض، ذاتی قرض وغیرہ۔

آپ کو کل قرضوں میں اپنی ماہانہ آمدنی کا 50% سے زیادہ قرض نہیں لینا چاہیے، بشمول ہوم لون۔ اگر آپ کے قرض سے آمدنی کا تناسب آپ کی ماہانہ تنخواہ کے نصف سے زیادہ اہم ہے تو، قرض دہندگان آپ کی درخواست کو مسترد کر سکتے ہیں۔ تاہم، آپ مشترکہ قرض کے طور پر بھی قرض کے لیے درخواست دے سکتے ہیں اور اسے اپنی خاندانی آمدنی (اپنے شوہر اور بچوں کی آمدنی) شامل کرکے قبول کر سکتے ہیں۔

اپنے قرض سے آمدنی کا تناسب حاصل کرنے کے لیے اپنے تمام ماہانہ قرض کی ادائیگیوں کو اکٹھا کریں اور انہیں مجموعی ماہانہ آمدنی (تمام کٹوتیوں سے پہلے کمائی گئی کل رقم) سے تقسیم کریں۔

آپ کی ماہانہ قرض کی ادائیگی روپے ہو گی۔ 2،000 اگر آپ نے روپے ادا کیے آپ کے رہن کے لیے 1500 ماہانہ، روپے۔ آٹو لون کے لیے ماہانہ 100، اور روپے۔ آپ کے باقی قرضوں کے لیے 400 ماہانہ۔ (1500 روپے جمع 100 روپے جمع 400 روپے 2,000 کے برابر ہے۔) آپ کا قرض سے آمدنی کا تناسب 33% ہے اگر آپ کی مجموعی ماہانہ آمدنی روپے ہے۔ 6,000 (2,000 روپے 6,000 روپے کے 33% کے برابر)

5. انکم ٹیکس ریٹرن فائل کرنے میں ناکامی

اپنی فائل کرنا ضروری ہے۔انکم ٹیکس ریٹرن سالانہ، جیسا کہ یہ ایک اہم ہو سکتا ہےعنصر ہوم لون سے انکار کے لیے۔ یہاں تک کہ اگر آپ کا آجر فارم-16 پیش نہیں کرتا ہے، آپ کو اپنا فائل کرنا ہوگا۔ٹیکس. آپ کے ہاؤس لون کو منظور کرنے سے پہلے، قرض دہندہ آپ کے پچھلے تین سالوں کے ٹیکس فائلنگ ڈیٹا کو دیکھتے ہیں۔

6. نامکمل دستاویزات

آپ کا ہوم لون مسترد ہو سکتا ہے اگر آپناکام منظوری کے طریقہ کار کے دوران درست دستاویزات فراہم کرنے کے لیے۔ آپ کو درخواست فارم پر درج تمام مطلوبہ دستاویزات جمع کروانے ہوں گے۔ اس کے علاوہ، اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ کوئی جعلی معلومات نہ دیں، جو آپ کی قبولیت کی شرح کو کم کر سکتی ہے۔

7. غیر منظور شدہ جائیداد

قرض دہندگان اکثر یہ دیکھنے کے لیے چیک کرتے ہیں کہ آیا مقامی حکام نے مالی اعانت والی جائیداد کی منظوری دی ہے۔ اگر جائیداد مجاز نہیں ہے یا میونسپل حکام کے مخصوص قوانین پر عمل نہیں کرتی ہے تو قرض سے انکار کیا جا سکتا ہے۔ مزید برآں، چونکہ پرانے مکانات میں اکثر ری سیل ویلیو نہیں ہوتی، اس لیے قرض دہندہ بعض اوقات اپنی خریداری کے لیے قرض دینے کو تیار نہیں ہوتے۔

8. قرض دہندہ بلڈر کو منظور نہیں کرتا ہے۔

آپ کے پاس ایک منظور شدہ جائیداد ہو سکتی ہے، لیکن جائیداد کا بلڈر آپ کے قرض دہندہ سے منظور شدہ نہیں ہے۔ ایسے معاملات میں، ہوم لون سے انکار عام ہے۔ اس طرح، کسی بھی قرض کے لیے درخواست دینے سے پہلے، آپ کو قرض دہندہ سے یہ معلوم کرنا چاہیے کہ آیا ان کے پاس منظور شدہ بلڈرز کی فہرست موجود ہے۔

9. پہلے سے انکار شدہ قرض کی درخواستیں۔

جیسا کہ پہلے بیان کیا گیا ہے، بینک آپ کی کریڈٹ رپورٹ کی درخواست کریں گے، جس میں آپ کی سابقہ قرض کی درخواستوں کا تفصیلی ریکارڈ شامل ہے، بشمول انکار کردہ۔ نتیجے کے طور پر، دوسرے بینک سے قرض کے لیے درخواست دینے سے پہلے ایک بینک سے اپنے نتائج کو جاننا افضل ہے۔ یہ آپ کی غلطیوں کو درست کرنے اور اس بات کو یقینی بنانے میں آپ کی مدد کرے گا کہ دوسری بار قرض کے لیے درخواست دیتے وقت آپ وہی غلطیاں نہ کریں۔

10. ڈیفالٹر کے لیے گارنٹی کے طور پر کام کرنا

لون ڈیفالٹر کے لیے گارنٹر کے طور پر خدمات انجام دینا ہوم لون سے انکار کی ایک اور بنیاد ہے۔ کسی کے لیے ضامن بننے سے پہلے آپ کو انتہائی احتیاط کرنی چاہیے، کیونکہ یہ آپ کے لیے نقصان دہ ہو سکتا ہے، خاص طور پر اگر آپ کو قرض کی ضرورت ہو۔ ضامن بننے سے پہلے، آپ کو قرض لینے والے کی قرض ادا کرنے کی صلاحیت پر اعتماد ہونا چاہیے۔ نامعلوم افراد کے لیے ضامن بننے کے لیے سائن اپ کرنا برا خیال ہے۔ اگر قرض لینے والا قرض پر ڈیفالٹ کرتا ہے، تو آپ کو نہ صرف ذمہ دار ٹھہرایا جاتا ہے اور آپ کو ان کی جانب سے باقی رقم ادا کرنے پر مجبور کیا جاتا ہے، بلکہ یہ آپ کی کریڈٹ ہسٹری کو بھی متاثر کرے گا۔

تم کیا کر سکتے ہو؟

یہ وہ سب کچھ ہے جو آپ قرض کے مسترد ہونے سے بچنے کے لیے کر سکتے ہیں:

• وقت سے پہلے مطلوبہ دستاویزات چیک کریں اور ان سب کے ساتھ تیار رہیں
• اگر آپ آن لائن قرض کے لیے درخواست دے رہے ہیں تو دستاویزات کی اسکین شدہ کاپیاں رکھیں اور اگر آپ آف لائن درخواست دے رہے ہیں تو مطلوبہ تصویری کاپیوں کے ساتھ اصل کاپیاں رکھیں۔
• یقینی بنائیں کہ آپ کی اصل دستاویزات اچھی حالت میں ہیں۔
• اپنے درخواست فارم پر تفصیلات کو احتیاط اور غور کے ساتھ پُر کریں۔
• اوور رائٹنگ سے گریز کریں، لیکن تمام ضروری معلومات کو درست طریقے سے اور املا کی غلطیوں کے بغیر پیش کریں۔
• اپنے نام اور پتے کی معلومات کو بالکل اسی طرح بھریں جیسا کہ یہ آپ کے KYC دستاویزات پر ظاہر ہوتا ہے۔
• اپنی قرض کی درخواست جمع کرانے سے پہلے، آپ جو معلومات فراہم کرتے ہیں اسے دو بار چیک کریں۔

نتیجہ

اگر آپ کی قرض کی درخواست ایک بار مسترد کر دی جاتی ہے، تو اس کی اطلاع آپ کی کریڈٹ رپورٹ پر دی جائے گی، جس سے مستقبل میں آپ کے لیے قرض لینا مشکل ہو جائے گا۔ یہ بہتر ہے کہ اوپر دیے گئے تحفظات کو ذہن میں رکھیں اور اس وقت درخواست دیں جب آپ کو یقین ہو کہ آپ کے قرض کی درخواست مسترد نہیں کی جائے گی۔ اگر آپ کو یقین ہے کہ آپ کے پاس کسی بھی پیرامیٹرز کی کمی ہے، تو آپ کو درخواست دینے سے پہلے بہتر کرنا چاہیے۔